9 способов получать пассивный доход

Вместе с финансовым директором компании «Нескучные финансы» Евгенией Лапа разобрали, какие есть способы создать пассивный источник дохода.

Пассивный доход — это доход, который не связан напрямую с ведением бизнеса или другой работой. Владелец бизнеса один раз вкладывает деньги и не прилагает особых усилий, чтобы получать с него доход. Потратить время придется только на выбор инструмента.

Если нужно постоянно следить за финансовым инструментом, вкладывать дополнительные деньги, чтобы получить прибыль, что-то покупать или продавать — такой доход уже не будет считаться пассивным. Например, пассивным заработком нельзя считать трейдинг, покупку криптовалюты с надеждой на увеличение ее стоимости и участие в ICO, initial coin offering — первичном размещении токенов, краудинвестинг.

В этой статье будем рассказывать, как предприниматель может создать пассивный доход как физлицо от денег, которые он заработал в бизнесе.

1. Банковские вклады.
2. Накопительные счета.
3. Овернайт.
4. Биржевые фонды.
5. Доверительное управление.
6. Облигации.
7. Дивиденды.
8. Сдача недвижимости и другого имущества в аренду.
9. Инвестиционные платформы.

Эти варианты отличаются по степени пассивности. Например, банковские вклады и накопительные счета — самые пассивные. Предприниматель просто вкладывает деньги и получает прибыль через какое-то время. А если, к примеру, купить облигации, нужно будет следить, когда у них приходит купонный доход.

Ниже разобрали универсальные инструменты получения пассивного дохода, которые подходят всем и для которых не нужны особые навыки, и выстроили их по степени пассивности — от самого пассивного до пассивно-активного.

Как работает инструмент. Предприниматель приносит деньги на хранение в банк, тот использует эти деньги и за это выплачивает вкладчику проценты. Выплаты могут быть ежемесячными или годовыми. Вклад можно открыть на определенный срок. Если досрочно закрыть вклад или снять с него часть денег, банк пересчитает накопленные проценты и они почти все сгорят.

Если положить 100 000 ₽ на год под 16%, через год доход будет 16 000 ₽. Если положить 1 000 000 ₽ на год под 16%, через год дополнительно заработаете уже 160 000 ₽.

Некоторые банки предлагают клиентам капитализацию вклада — начисление процентов на проценты. Это помогает увеличить итоговую сумму пассивного дохода.

Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, полугодовой и годовой. Разберем на примере.

Предприниматель Василий открыл вклад на три месяца с ежемесячной капитализацией и положил на него 1 000 000 ₽ под 15% годовых. То есть ежемесячный процент дохода будет: 15% / 12 месяцев = 1,25%.

В первый месяц банк начислит на сумму вклада 12 500 ₽: 1 000 000 ₽ × 1,25%. На счете будет 1 012 500 ₽.

Во второй месяц проценты будут начисляться уже не на 1 000 000 ₽, а на 1 012 500 ₽: 1 012 500 × 1,25% = 12 656,25 ₽. На счете будет 1 012 500 ₽ + 12 656,25 ₽ = 1 025 156,25 ₽.

В третий месяц процент будет начисляться на сумму вклада и сумму процентов за предыдущие два месяца: (1 000 000 ₽ + 12 500 +12 656,25) × 1,25% = 12 814,45 ₽.

Благодаря капитализации к концу срока на вкладе Василия будет 1 037 970,7 ₽, то есть его чистый доход за три месяца составит 37 970,7 ₽.

Риски. Низкие.

Доходность. Зависит от срока размещения денег и от первоначальной суммы вклада. Чем больше срок и сумма, тем больше можно заработать.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно положить деньги под проценты на любой срок.

Как работает инструмент. Накопительный счет похож на вклад: клиент так же отдает деньги на хранение в банк под проценты. Но пополнять счет, снимать деньги или переводить их на карту можно в любой момент — проценты при этом не сгорят.

Накопительный счет подходит тем, у кого есть свободные деньги, но нет уверенности по срокам, когда эти деньги понадобятся.

Какие есть плюсы. Деньги на накопительном счете, как и на вкладе, застрахованы в АСВ, их можно снять в любой момент, и при этом на них начислятся проценты.

Если регулярно отслеживать предложения от банков и перекладывать деньги на счета с самыми привлекательными условиями, можно получить неплохой пассивный доход. Но это уже требует активного участия.

Какие есть минусы. Банк может изменить ставку по накопительному счету, например спустя несколько месяцев после открытия. С вкладами такого не бывает.

Риски. Низкие.

Доходность. Из‑за того, что деньгами на накопительном счете можно распоряжаться как хочется, ставка по нему ниже, чем по вкладам. Например, максимальная ставка по накопительному счету в Т-Банке — до 12% годовых.

Как работает инструмент. Чаще всего деньги размещают на ночь — вечером перечисляют сумму в банк, а утром она возвращается на счет вместе с процентами. Например, Т-Банк начисляет проценты по депозиту «Овернайт» каждый день в 4:00 утра. Размер процентов каждый банк устанавливает сам, но на основе ключевой ставки Центрального банка.

Какие есть плюсы. Это быстрый способ получить пассивный доход — проценты будут на счете уже на следующий день. Овернайт удобно использовать в ситуациях, когда, например, сегодня клиент заплатил вам большую сумму, а платить поставщикам нужно только завтра.

Какие есть минусы. Обычно банки устанавливают нижнюю границу вклада — например, для использования овернайта в Т-Банке на счете должно быть больше 100 000 ₽.

Риски. Низкие. Если ваш бизнес относится к малым и средним предприятиям, вклады овернайт подлежат обязательному страхованию.

Доходность. Низкая и зависит от банка, например ставка по депозиту «Овернайт» в Т-Банке — от 11,5 до 12% годовых.

Биржевой паевый инвестиционный фонд, БПИФ, — это готовый набор ценных бумаг, например акций и облигаций разных компаний, у которых уже известна примерная доходность.

Как работает инструмент. Фонды создают управляющие компании, УК, — это квалифицированные участники рынка ценных бумаг, которые имеют лицензию Банка России. УК покупают ценные бумаги разных компаний. Доли в фонде называются паями, они продаются на бирже как обычные акции. Тех, кто покупает паи, называют пайщиками или владельцами паев.

Обычно в фонде десятки или сотни ценных бумаг — акций и облигаций. Вместо того чтобы покупать их по отдельности, можно купить один пай фонда и сразу инвестировать в несколько компаний. Например, фонд включает акции 100 крупных российских компаний. При покупке одного пая этого фонда инвестор разом получает часть прибыли всех этих компаний.

Фонд купил одну акцию Лукойла, а потом выпустил 100 своих акций. Каждый, кто купит акцию фонда, будет косвенно владеть одной сотой акции Лукойла. Всю прибыль, которую фонд получит от акции Лукойла, поделят на 100 частей. На покупку акции фонда инвестор потратит в сто раз меньше, чем на покупку акции Лукойла.

Цена пая фонда напрямую зависит от того, как поведут себя активы, которые в него входят: насколько изменится стоимость всего портфеля фонда, настолько же изменится цена каждого пая.

Какие есть минусы. Управляющая компания берет с владельцев паев фонда небольшие комиссии за то, что пополняет его портфель новыми ценными бумагами. Эти расходы уже учтены в биржевой цене паев фонда — отдельно платить их не нужно. Но комиссия немного снижает доходность от фонда.

Риски. Низкие. Вкладывать деньги в фонды надежно, так как их деятельность и деятельность УК контролирует Центральный банк.

Доходность. Зависит от доходности ценных бумаг в фонде.

Доверительное управление — это когда вы передаете деньги доверенному лицу и даете ему право распоряжаться ими так, чтобы они приносили доход.

Как работает инструмент. Доверительным управлением занимаются специализированные компании, у которых есть соответствующая лицензия. Клиент говорит, сколько денег он хочет вложить и какой риск для него приемлем, а компания самостоятельно выбирает подходящие инструменты для получения пассивного дохода. За это управляющая компания будет забирать часть будущей прибыли клиента. Средняя стоимость услуги — 15% от полученной прибыли.

Например, клиент не хочет сильно рисковать, и управляющая компания предлагает купить российские облигации — государственные и корпоративные. Это наименее рискованные инструменты: клиент не потеряет деньги даже при негативном сценарии событий. Если клиент готов рисковать и получать более высокий процент доходности, ему могут предложить инвестировать в акции российских компаний. УК подберет такие акции, цена которых с большой долей вероятности сильно опередит рынок акций в целом за определенный период, например год.

Порог входа может быть любой — от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Нужно уточнять у каждой конкретной управляющей компании.

При выборе управляющей компании советуем обратить внимание на следующие моменты:

• есть ли у УК лицензия Банка России;
• доходность и опыт работы. Можно проверить доходность за предыдущие периоды и сравнить ее с результатами других УК;
• комиссии и условия: важны рыночные условия сотрудничества.

Какие есть плюсы. У управляющих компаний есть доступ ко многим инвестиционным инструментам. Все сделки за клиента совершает УК, при этом право собственности на активы всегда остается у клиента.

Вознаграждение управляющей компании зависит от результата ее работы, поэтому ей выгодно, чтобы клиент получил как можно больше прибыли из вложенных денег.

Риски. Зависят от выбранной стратегии: есть варианты с низким, средним и высоким уровнем риска.

Доходность. Зависит от выбранной стратегии — в среднем от 10 до 20% годовых.

Как работает инструмент. Инвестор — гражданин или ИП — покупает облигации и таким образом как бы дает в долг государству или компании, которые выпустили эти облигации. За это инвестор регулярно получает проценты — их называют купонным доходом, а в конце срока ему возвращают сумму долга. Купоны платят раз в полгода, раз в квартал или даже раз в месяц — зависит от облигации.

Если облигации подорожали, их можно продать другим инвесторам и заработать на росте цены. Но для этого нужно учитывать изменение процентных ставок в стране и регулярно следить за облигациями.

Энергетическая компания выпустила облигации сроком на 4 года, чтобы занять деньги у бизнеса и граждан. За это она обязуется через 4 года отдать долг, а за пользование деньгами платит инвесторам купонный доход — 9% годовых раз в полгода.

Какие есть плюсы. Облигации всегда выпускают на конкретный срок, поэтому инвестор заранее знает, когда и сколько денег он получит в виде процентных выплат.

Риски. Внутри облигаций разный уровень риска. Наименее рискованно купить государственные облигации федерального займа, ОФЗ, но доходность у них ниже. Облигации коммерческих компаний или корпоративные облигации более доходны, но и более рискованны — компания может обанкротиться и не выплатить деньги.

Здесь говорим о ситуации, когда инвестор покупает дивидендные акции и зарабатывает только на получении дохода в виде дивидендов, а не на регулярной перепродаже ценных бумаг на бирже — это уже не пассивный доход.

Как работает инструмент. Чтобы развивать бизнес, акционерные общества, АО, выпускают акции — ценные бумаги. Инвестор покупает их и взамен может получать доход в виде части прибыли АО — дивидендов. Дивиденды выплачивают из чистой прибыли, которая осталась после уплаты налогов.

На сумму дохода влияют количество и категория акций: чем больше у инвестора бумаг, тем больше денег он получит. Компания сама решает, когда она будет выплачивать дивиденды. Чаще всего выплаты назначают по итогам года, но могут выплачивать и каждый квартал, раз в полгода или раз в девять месяцев. Посмотреть правила расчета дивидендов можно в дивидендной политике компании.

Какие есть плюсы. Если рынок в целом и компания, которая выпустила акции, находятся на подъеме, дивиденды могут приносить регулярный пассивный доход.

Какие есть минусы. Компания может не выплатить инвесторам дивиденды из-за чистого убытка, риска банкротства или если основные акционеры примут решение направить прибыль на развитие предприятия.

Купить квартиру, нежилое помещение под офис или магазин, гараж или автомобиль и сдавать их в аренду — наименее пассивный способ получения дохода.

Как работает инструмент. Человек покупает квартиру или нежилое помещение и сдает его в аренду. Поиск арендаторов можно доверить риелтору, но сдача в аренду жилого помещения все равно потребует активного участия собственника: делать ремонт, покупать мебель, вызывать мастера, если что-то сломается, или решать проблемы с соседями. Возможны дополнительные расходы на страховку.

Какие есть плюсы. Недвижимость — это надежный физический актив, который не может исчезнуть или обесцениться в мгновение. Цены на недвижимость растут на среднесрочном горизонте — от полугода до полутора лет, вне зависимости от экономической ситуации и других внешних факторов. Даже в кризисы они остаются стабильными, что позволяет владельцам недвижимости сохранить деньги.

Какие есть минусы. Высокий порог входа, может понадобиться ипотечный кредит. Также собственник должен платить налог на недвижимость и налог с дохода от сдачи в аренду. Здесь все зависит от того, кто сдает имущество — обычный человек либо со статусом самозанятого или ИП.

Риски. Средние. Даже в кризис недвижимость можно продать или сдать в аренду. Но если владелец жилья не заключил договор аренды, он рискует тем, что квартирант съедет раньше срока или не заплатит. Если договор есть, арендатора можно привлечь к ответственности — по закону он должен платить за аренду в течение всего срока действия договора, даже если проживает в другом месте. Отменить это требование можно расторжением договора.

Также собственник рискует состоянием недвижимости: например, он сдал квартиру с новым ремонтом и мебелью, а через три месяца получил испорченную технику, сломанный диван и грязные стены. Поэтому советуем при передаче ключей арендатору подписывать акт передачи квартиры. В него нужно включить опись имущества — список предметов мебели и бытовой техники, которые есть в квартире. В описи нужно зафиксировать наличие и состояние мебели, светильников и декоративных предметов интерьера, бытовой техники, покрытий — пола, стен, потолка.

Доходность. Зависит от региона. Нужно проверить, выгодно ли вкладываться в недвижимость в вашем городе, какие здесь налоги, условия ипотеки, арендные ставки.

Инвестиционные платформы — это онлайн-площадки, где бизнес может выбрать интересный проект и инвестировать в него деньги под проценты. Платформа при этом выступает в роли модератора: проверяет благонадежность заемщиков и помогает заключить договор.

Как работает инструмент. Инвестор регистрируется на платформе, выбирает проект из представленных и переводит деньги на специальный номинальный счет. На платформах можно выбрать бизнес любой сферы — от ИТ до строительства. Инвестор, которому понравилось инвестиционное предложение на сайте платформы, вкладывает в проект свои деньги с условием их возврата через определенное время с дополнительным доходом.

Нижний порог для инвестирования на большинстве платформ небольшой: можно начать и с 1000 ₽. При этом проектов, в которые вы инвестируете, может быть несколько.

Платформы тщательно проверяют заемщиков, которые хотят разместить свой проект: проверяют подлинность представленных документов и требуют подробный бизнес-план.

Какие есть плюсы. Высокая прибыль за короткий срок.

Какие есть минусы. Такой вид инвестирования не страхуется Государственной системой страхования вкладов, как в банке.

Риски. Высокие. Не существует единой системы оценки заемщиков, закрепленной в законодательстве, поэтому каждая платформа отбирает их по собственным критериям.

Надежность платформы можно оценить по нескольким критериям. Например, она должна быть внесена в реестр Центробанка, иметь открытую отчетность и понятный и подробный договор на оказание услуг. Советуем проверить договор с платформой вместе с юристом перед тем, как вкладывать деньги.

Средняя доходность. Высокая — 20,5%.

Порядок действий при получении пассивного дохода может быть следующим:

1. Решить, в качестве кого будете вкладывать свободные деньги — компании или физлица.
2. Составить финансовый план компании или ИП.
3. Выбрать подходящий финансовый инструмент по уровню риска.

• от лица компании — тогда доход будет получать компания;
• от лица собственника — доход будете получать вы как частное лицо. Деньги нужно будет вывести как дивиденды.

Составить финансовый план компании или ИП. Нужно рассчитать необходимую доходность и определить активы, которые позволяют ее получить. Оценить, какие инструменты соответствуют финансовому плану физлица или финансовой стратегии компании.

Выбрать подходящий финансовый инструмент по целям и уровню риска — насколько вы готовы потерять вложенные деньги.

1. Пассивный доход — это доход, который не связан напрямую с ведением бизнеса или другой работой предпринимателя. Владелец бизнеса один раз вкладывает деньги в какой-либо актив и не прилагает особых усилий, чтобы получать с него доход. Потратить время придется только при выборе актива.
2. Есть разные идеи пассивного дохода, которые отличаются по степени пассивности. Например, банковские вклады и накопительные счета — самые пассивные, предприниматель просто кладет на них деньги и получает прибыль через какое-то время. А сдача недвижимости или другого имущества в аренду — пассивно-активный инструмент.
3. Есть несколько источников пассивного дохода, которые подойдут большинству предпринимателей, например вклад, накопительный счет, овернайт, биржевые фонды, доверительное управление, облигации, дивиденды, сдача недвижимости, инвестиционные платформы.
4. Не каждый доход можно считать пассивным. Если нужно постоянно следить за финансовым инструментом, вкладывать дополнительные деньги, чтобы получить прибыль, что-то покупать или продавать, такой доход уже не будет считаться пассивным. Например, к таким инструментам относится трейдинг и краудинвестинг.
5. Чтобы получать пассивный доход, нужно регулярно откладывать деньги из чистой прибыли бизнеса. Для начала инвестор должен определиться с объемом вложений и подготовить финансовый план, в том числе принять решение: будет он вкладывать средства в один инструмент или в несколько.