Что выбрать для бизнеса — кредит на физлицо или на юрлицо?
Предприниматели иногда берут обычный потребительский кредит на физлицо и вкладывают эти деньги в бизнес. Кажется, что так проще: деньги можно получить быстрее, не понадобится залог и куча документов. Так ли это на самом деле? Мы пообщались с предпринимателями, которые берут кредиты, и выяснили особенности разных схем привлечения денег.
Откуда бизнес может взять заемные деньги
Для компаний и индивидуальных предпринимателей есть два основных способа кредитования бизнеса.
Кредит, оформленный на юрлицо или ИП. Его еще называют бизнес-кредитом. Суть в том, что банки предлагают специальные условия под разные цели компании: например, для закрытия кассовых разрывов, пополнения оборотного или основного капитала.
Например, предпринимателю нужны деньги под новый контракт, оплата придет только через четыре месяца — значит, ему нужно нарастить оборотные средства, для этого лучше всего подойдет оборотный кредит.
А если нужно перехватить 100 тысяч рублей до пятницы, потому что не хватает на налоги, идеально подойдет овердрафт. Это кредит на короткий срок, который поможет бизнесу, если на счете не хватает денег. Подробно рассказали о нем в отдельной статье.
Кредит, оформленный на физлицо. Такой кредит называют потребительским. Человек может потратить деньги на что угодно — бытовую технику, отпуск, лечение — или вложить деньги в бизнес.
У каждого способа кредитования — на физлицо или на юрлицо — есть свои особенности.
Чтобы принять решение, какой кредит лучше взять, нужно знать ответы на вопросы:
- на что нужны деньги;
- как банк принимает решение о выдаче кредита;
- какую сумму можно получить и на каких условиях;
- насколько просто оформить кредит;
- можно ли сэкономить на налогах;
- какой вид кредита проще использовать в бизнесе;
- кто отвечает за возврат денег перед банком.
Дальше подробно рассмотрим каждый из пунктов.
Как банк принимает решение о выдаче кредита
Это зависит от целей кредита: для бизнеса или личных нужд.
ИП или компания берет бизнес-кредит. На решение, сумму и ставку влияет надежность бизнеса в глазах банка:
- чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем больше к нему доверия;
- чем выше и стабильнее обороты бизнеса, тем более крупную сумму он может получить в кредит;
- чем лучше кредитная история компании или ИП, тем более выгодные условия может предложить банк.
При выдаче бизнес-кредита банк не оценивает личный доход предпринимателя или учредителя, он смотрит только на то, как работает бизнес.
ИП или учредитель берет кредит как физлицо. На решение и условия по кредиту влияет надежность заемщика как физлица. Банк оценивает уже доход и кредитную историю человека, а не компании.
Какую сумму можно получить и на каких условиях
Сумма и условия зависят от того, как выглядит заемщик в глазах банка. Обычно обороты бизнеса больше, чем личный доход человека. Поэтому по бизнес-кредиту почти всегда можно получить большую сумму и на более выгодных условиях, чем по потребительскому.
Например, в Т-Банк есть кредиты для любых ситуаций: на пополнение оборотных средств, на инвестиции и новый бизнес, закрытие кассовых разрывов, потребительский кредит.
Насколько просто оформить кредит
Как и в предыдущем случае, это зависит от целей кредитования.
ИП или компания берет бизнес-кредит. Простота и скорость оформления зависят от суммы, типа кредита и от того, есть ли у бизнеса расчетный счет в банке, в котором он получает заем.
Например, если у ИП есть расчетный счет в Т-Банк и он подаст заявку на оборотный кредит, решение может прийти за 2 минуты. Деньгами можно воспользоваться сразу же. Никаких документов не понадобится: они уже есть у банка.
Другая ситуация — у компании нет счета в Т-Банк, она подает заявку на инвестиционный кредит на крупную сумму. В таком случае понадобится пакет документов и банк будет дольше рассматривать заявку, процесс оформления может занять от нескольких дней до пары недель.
ИП или учредитель берет кредит как физлицо. Физлицу почти всегда быстро оформляют кредит. Часто нужен только паспорт, заявки рассматривают в течение дня. Сумма будет небольшая: чтобы ее увеличить, нужно предоставить залог, что удлинит срок получения денег.
Рассылка: как открыть бизнес с нуля
Узнайте, где взять идею для бизнеса, как найти деньги, привлечь первых покупателей и выйти на прибыль. Десять коротких писем, которые помогут предпринимателю успешно стартовать
Можно ли сэкономить на налогах
Если кратко — снизить налоги иногда можно, но только если кредит берется для целей бизнеса.
ИП или компания берет бизнес-кредит. Иногда бизнес-кредит помогает снизить налоговую нагрузку. Например, платежи по лизингу включают в расходы и уменьшают налогооблагаемую базу.
ИП или учредитель берет кредит как физлицо. Потребительский кредит не получится учесть в расходах бизнеса. Более того, если неправильно оформить внесение личных денег учредителем или их возврат, придется заплатить дополнительные налоги, а в редких случаях даже получить штраф от налоговой.
Какой вид кредита проще использовать в бизнесе
Зависит от того, кто берет кредит — компания, ИП или директор компании.
ИП или компания берет бизнес-кредит. Деньги напрямую попадают на расчетный счет компании или предпринимателя. Их можно сразу использовать: на аренду, зарплату или чтобы рассчитаться с поставщиками.
Погасить бизнес-кредит тоже можно с расчетного счета: самостоятельно отправить платеж, или банк спишет долг автоматически.
Схемы возврата денег часто учитывают ситуацию в бизнесе. Например, кредитную линию на исполнение контракта нужно гасить, только когда на счет приходят деньги по договору.
ИП берет деньги как физлицо. У предпринимателей обычно нет сложностей с использованием потребительского кредита. Они получают его наличными или на личную карту и могут внести деньги на свой расчетный счет через банкомат или обычным переводом.
Чтобы вернуть долг, ИП снимает наличные с расчетного счета или переводит со счета на свою карту, с которой погашает кредит.
Директор или учредитель компании берет кредит как физлицо. Такие деньги использовать сложнее, потому что директор или учредитель не может просто прийти в банк и внести деньги на счет через кассу. Есть несколько способов это сделать, самые популярные — когда директор или учредитель:
- выдает компании заем (для этого нужно оформить отдельный договор);
- оказывает компании материальную помощь;
- оплачивает товары или услуги;
- пополняет уставный капитал.
У каждого варианта есть свои особенности: понадобится помощь бухгалтера, чтобы правильно отразить деньги в отчетности, а после вернуть долг банку.
Схемы погашения потребительского кредита не учитывают ситуацию в бизнесе: обычно это равные платежи каждый месяц. А это не всегда удобно, особенно когда партнеры платят с отсрочкой в несколько месяцев.
Получается, для ИП нет большой разницы — он легко внесет на счет любые деньги. А вот для ООО проще взять бизнес-кредит, чтобы деньги сразу были на расчетном счете.
Кто отвечает за возврат денег перед банком
Ответственность по кредиту зависит от того, на кого он оформлен.
Компания берет бизнес-кредит. ООО отвечает по своим долгам только своим имуществом и уставным капиталом. Но если учредитель или директор были поручителями ООО, при банкротстве компании им придется погашать долг из собственных денег.
ИП получает бизнес-кредит или берет деньги как физлицо. Предприниматель всегда отвечает по долгам своим имуществом. Поэтому с точки зрения ответственности для него нет разницы, откуда заемные деньги.
Директор или учредитель компании берет кредит как физлицо. Директор или учредитель отвечает по долгам своим имуществом. Если вдруг компания обанкротится, погасить долг за счет имущества компании будет сложно.
Что выбрать: основные отличия бизнес-кредитов от потребительских
Мы подробно рассмотрели особенности кредитования физлиц и юрлиц, теперь сведем эти отличия в таблицу. Галочкой обозначим, какие ситуации выгодны для компании или предпринимателя.
В каких случаях бизнес берет потребительский кредит: истории клиентов Т-Банк
Несмотря на выгоды бизнес-кредитов, предприниматели берут кредиты на себя как физлицо. Мы пообщались с клиентами Т-Банк Бизнеса, которые брали потребительские кредиты, и выяснили, какие были у них ситуации.
Сергей, индивидуальный предприниматель.
Занимается съемкой корпоративных фильмов, видеопрезентаций, рекламных роликов
Когда первый раз брал кредит для бизнеса, оформил потребительский. Тогда мне это было удобно по двум причинам.
Во-первых, это быстро: не понадобилось никаких документов и личного присутствия. Я находился за границей, подал заявку, и деньги через 15 минут упали мне на карту.
Во-вторых, на тот момент я не понимал, как быстро смогу вернуть деньги. У оборотного кредита срок был до полугода, а мне хотелось подстраховаться, чтобы на возврат было больше времени.
Сейчас беру оборотный кредит. Уже налажен процесс съемок и я четко понимаю, на какое время нужны деньги. К тому же важна сумма кредита: обороты у бизнеса большие, поэтому когда беру кредит как индивидуальный предприниматель, получу гораздо больше денег, чем как физлицо.
Алексей, индивидуальный предприниматель.
Занимается пошивом одноразовой одежды
Во время пандемии резко взлетел спрос на одноразовую одежду, поэтому понадобились деньги на закупку материалов. Про оборотный кредит я тогда не знал, поэтому взял потребительский.
Позже узнал про оборотный кредит, условия были для меня выгодными. Подал заявку, документы никакие не предоставлял. Кредит одобрили в тот же день, когда подал заявку, это помогло нарастить обороты производства.
Когда у меня уже был оборотный кредит, снова понадобились деньги. Банк не мог одобрить второй кредит на пополнение оборотных средств, потому что я еще не вернул предыдущий. Поэтому я снова оформил потребительский.
Получается, что потребительский кредит удобно брать в таких случаях:
- Новая компания. Когда нет оборотов по счету, сложно получить бизнес-кредит. Тут может выручить потребительский. Главное, правильно оценить возможность возврата долга.
- Не уверен, на какой срок нужны деньги. Потребительский может подойти, если у него срок возврата дольше и платежи меньше, чем у бизнес-кредита.
- Уже есть оборотный кредит, но нужен еще один. Часто банк не может одобрить второй такой же кредит для бизнеса, если предприниматель еще не вернул предыдущий.
В других ситуациях почти всегда бизнесу удобнее брать кредит на юрлицо: более гибкие условия, можно взять более крупные суммы.
По какой схеме лучше кредитовать бизнес
Общий алгоритм для принятия решения такой:
- Сначала определитесь, на какие цели, сколько нужно денег и на какой срок. Оцените, как быстро сможете вернуть долг.
- Пообщайтесь с кредитным специалистом, какой из кредитов для бизнеса вам может подойти, и подайте заявку.
Дальше могут быть три ситуации.
Кредит одобрили, условия устраивают. Берите, пользуйтесь. Если вы вовремя погасите долг и сможете развить бизнес, скорее всего, в следующий раз банк одобрит вам кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях. Брать потребительский кредит нет смысла.
Кредит одобрили, но сумма недостаточная. Банк принимает решение по кредиту, оценивая обороты бизнеса, кредитную историю и другие факторы. Бывает, что у вас надежный бизнес и деньги точно помогут вам развиваться, но банк пока этого не видит. Поэтому вы можете дополнительно подать заявку на потребительский кредит как физлицо. Но перед этим нужно очень хорошо все взвесить и рассчитать, точно ли получится вернуть долг и пойдут ли деньги на пользу бизнесу.
Кредит для бизнеса не одобрили. Важны причины, почему вы не смогли получить деньги как юрлицо.
Допустим, банк отказал, потому что вы недавно зарегистрировались или есть другой кредит. При этом бизнес идет хорошо и вы уверены, что сможете вернуть долг. Тогда можно подать заявку на потребительский кредит.
Если же кредит не выдали из-за ограничений налоговой, у компании плохая кредитная история, были раньше просрочки, возможно, не стоит пока брать кредит — лучше наладить бизнес-процессы. Иначе заемные деньги могут навредить бизнесу.
Поделитесь, как развиваете бизнес — на свои деньги или заемные?