Актуальное

Как предпринимателю обезопасить свои доходы.

Как обезопасить свои доходы.

Читать →
Подпишитесь на телеграм

Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Глоссарий Редактор: Дарья Еремеева

Овердрафт

Это кредит на короткий срок для закрытия кассовых разрывов

Опрос 1-2 минуты

Как грамотно организовать бизнес

Получите персональную подборку советов и услуг для открытия бизнеса

Начать опрос

Овердрафт помогает бизнесу продолжать работу, когда на счете не хватает денег.

Рассказываем, для чего нужен овердрафт и чем он отличается от других кредитов.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это один из видов кредита. Его особенность в том, что бизнес может потратить денег больше, чем есть на счете, и уйти в минус на определенную сумму.

По сути, овердрафт — кредит на короткий срок на закрытие кассового разрыва. ИП или компания занимает у банка небольшую сумму, возвращает деньги в срок и может снова занять их при необходимости. Это выручает бизнес в экстренных ситуациях.

Контрагент заплатит 100 000 рублей через три дня, а платить за аренду нужно сегодня. У предпринимателя не хватает собственных денег на расчетном счете, но подключен овердрафт, поэтому он спокойно платит за помещение. Когда контрагент переведет предпринимателю деньги, долг по овердрафту погасится автоматически. И пусть предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато он не испортит отношения с арендатором.

Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Например, в Тинькофф дают овердрафт на 50–150% от месячного оборота на срок до 45 дней.

Чем овердрафт отличается от других видов кредитов

Банки предоставляют ИП и компаниям разные виды кредитов. Овердрафт — один из них. Посмотрим, чем он отличается от остальных кредитов.

Виды кредитов для бизнеса

Порядок использования. Овердрафтом можно пользоваться, только когда на счете не хватает денег. Например, чтобы оплатить поставку. Деньги по другим кредитам можно тратить, даже если есть свои.

Сумма займа. Сумма овердрафта часто зависит от оборотов компании. Чем выше обороты, тем на большую сумму можно уйти в минус. У разных ИП и компаний сумма овердрафта по карте разная.

Даже если банк одобрит большую сумму, ее нужно вернуть в короткий срок. Поэтому деньги по овердрафту не используют для инвестиций: скорее всего, бизнес не отобьет вложенные деньги и не вернет долг банку через месяц.

Срок займа. Обычно овердрафт нужно погасить за 1–2 месяца. Другие виды кредитов банк может дать на больший срок — на полгода или несколько лет.

Скорость одобрения. Обычно банки одобряют овердрафт своим клиентам за несколько минут, так как у них уже есть данные по обороту средств на счете. По другим видам кредитов банк может рассматривать заявку дольше, особенно если бизнесу нужна большая сумма.

Стоимость кредита. Бизнес платит за каждый день использования овердрафта, поэтому его выгодно брать на короткий срок. Например, можно уйти в минус на 2 дня и заплатить только за два дня.

По другим кредитам бизнесу обычно начисляют проценты иначе: клиент платит минимум за месяц использования кредитных денег. Поэтому на короткий срок такой кредит не подойдет: клиент заплатит за месяц, хотя пользовался деньгами банка всего два дня.

Получается, если деньги нужны на долгий срок, овердрафт брать невыгодно. Бизнес заплатит больше процентов, чем при других видах кредита.

Зато ИП или компания не платят проценты за овердрафт, когда не уходят в минус. По другим видам кредита обычно нужно платить проценты, даже если деньги не тратили. Овердрафт подходит бизнесу для подстраховки.

ОвердрафтДругие кредиты
Порядок использованияКогда собственных денег не хватает на оплатуВ любое время независимо от суммы на счете
Сумма займаНебольшая сумма на текущие расходы бизнеса Большие суммы на развитие бизнеса
Срок займаДо 1,5 месяцаНа несколько месяцев или лет
Скорость одобренияОт 2 минут до нескольких дней От 2 минут до нескольких недель
Стоимость кредитаБанк взимает проценты, только когда клиент пользуется деньгами, даже если это 1–2 дня. В пересчете на годовые проценты — дороже других кредитовБанк обычно взимает проценты за кредит сразу за месяц

Какие встречаются виды овердрафта

Есть разные виды овердрафта. Например, могут отличаться требования к бизнесу для одобрения кредита или способ погашения долга. Коротко расскажем про основные виды, которые предлагают банки.

Классический овердрафт. Это самый популярный вид овердрафта. Суть в том, что банк одобряет овердрафт только своим действующим клиентам и устанавливает лимит — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус.

Как открыть расчетный счет
В прошлом году Алексей открыл ИП и расчетный счет в банке, чтобы запустить кофейню. Алексей весь год платил одну сумму за аренду, но с нового года она подорожала. Алексей не рассчитал бюджет, поэтому решил подключить овердрафт в своем банке. Так он вовремя заплатит за аренду и не испортит отношения с арендодателем. Банк оценил обороты денег по счету и одобрил лимит на 70 000 рублей.

У разных ИП и компаний лимит может отличаться. Для этого банк смотрит на обороты бизнеса по счету. Чем больше обороты, тем выше лимит по овердрафту. Индивидуальные условия по овердрафту банк прописывает в договоре с клиентом.

Авансовый — овердрафт для новых клиентов. С его помощью банк может привлекать ИП и компании открыть у себя расчетный счет. Особенность авансового овердрафта в том, что банк еще не знает обороты по счету бизнеса, поэтому не может рассчитать индивидуальный лимит. Банк предлагает всем новым клиентам одинаковые условия при открытии расчетного счета. Со временем банк может увеличить лимит, когда увидит реальные обороты по счету.

ИП Алексею не подошел лимит в 70 000 рублей в прежнем банке, так как нужен был на 90 000 рублей. Он заметил акцию другого банка: там всем новым клиентам на старте предлагали овердрафт 90 000 рублей вместе с открытием расчетного счета. Алексей решил воспользоваться акцией и открыть еще один расчетный счет — там он сможет уходить в минус на большую сумму.

Под инкассацию. Этот овердрафт могут использовать ИП и компании, которые работают с наличными деньгами и передают деньги в банк через инкассацию.

Особенность в том, что бизнес берет деньги у банка, а возвращает после ближайшей инкассации. Это работает так. Инскассаторы забирают деньги с тороговой точки клиента и привозят их в банк. Далее банк зачисляет их на расчетный счет и гасит долг по овердрафту.

ИП Алексею нужно заплатить за поставку круассанов. Поставщик обычно брал наличку, а с сегодняшнего дня перешел на безналичный расчет. Только в кассе кофейни много налички, а на расчетном счете денег мало. Поэтому Алексей взял деньги у банка под инкассацию. Он уйдет в минус на 10 000 рублей, а вечером инкассатор заберет наличные, и банк пополнит его счет.

Технический овердрафт. Это не разновидность кредита — так называют ситуации, когда клиент уходит в минус случайно или по технической ошибке. Такое может случиться из-за конвертации валют, при автоматическом списании денег со счета, низкой скорости подключения к интернету.

У ИП Алексея на расчетном счете было 1000 рублей. Банк списал комиссию за онлайн-бухгалтерию в размере 2000 рублей. Получается, Алексей ушел в минус на 1000 рублей. Он не хотел брать овердрафт — так вышло случайно.

Технический овердрафт — это случайность, но заплатить за него можно как за настоящий кредит. Чтобы не платить проценты за случайную ошибку, нужно проверять договор с банком: каждый банк сам решает, будет он начислять проценты в таких случаях или нет. Например, Тинькофф не начисляет проценты, если погасить долг в тот же день или потратить из лимита меньше 490 рублей.

Как получить овердрафт

Рассказываем, как бизнесу получить овердрафт, на примере банка Тинькофф. В других банках шаги могут отличаться.

Шаг 1. Выбрать банк. Чтобы подключить овердрафт, нужно выбрать банк и открыть там расчетный счет. Размер процентов, лимит и срок погашения могут отличаться в разных банках, поэтому заранее изучите информацию, например, на сайте банка.

Как получить кредит

Если у вас уже есть расчетный счет в определенном банке, вероятнее всего, в нем предложат самые выгодные условия по овердрафту. Банк уже знает, что вы надежный клиент, видит ваши обороты по счету, то есть знает вашу кредитную историю, поэтому готов предложить выше лимит по овердрафту или увеличить срок для погашения.

Шаг 2. Подать заявку. Для подключения овердрафта нужно подать заявку в банк. Порядок подачи зависит от банка: в одних можно подавать онлайн, а в других нужно идти в офис.

Овердрафт в Тинькофф

Клиенты Тинькофф Бизнеса могут подключить овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для получения овердрафта не нужны бухгалтерская отчетность, залог и поручители. Банк только изучит обороты бизнеса и одобрит сумму, которой можно пользоваться.

Овердрафт Тинькофф

Что важно запомнить

  1. Овердрафт — это быстрый кредит на короткий срок. Он нужен, чтобы закрыть кассовый разрыв.
  2. Проценты по овердрафту выше, чем по кредиту. Зато с ним деньги у банка можно взять быстро и без долгой процедуры оформления.
  3. Лимит по овердрафту зависит от кредитной истории клиента и оборота по счету. Чем выше обороты, тем выше лимит.

Сейчас читают

Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

[popup_uchebnik_ip]

[popup]