Овердрафт помогает бизнесу продолжать работу, когда на счете не хватает денег.
Рассказываем, для чего нужен овердрафт и чем он отличается от других кредитов.
Овердрафт простыми словами — это кредит на закрытие кассового разрыва. Он привязан к счету и позволяет ему уйти в минус. А когда клиент гасит долг, можно снова уходить в минус до лимита.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафт — это один из видов кредита. Его особенность в том, что бизнес может потратить денег больше, чем есть на счете, и уйти в минус на определенную сумму.
По сути, овердрафт — кредит на короткий срок на закрытие кассового разрыва. ИП или компания занимает у банка небольшую сумму, возвращает деньги в срок и может снова занять их при необходимости. Это выручает бизнес в экстренных ситуациях.
Предприниматель получит 100 000 ₽ от контрагента через три дня, а платить за аренду нужно сегодня. Денег на расчетном счете для оплаты аренды не хватает, но подключен овердрафт. Предприниматель платит за помещение заемными деньгами. Когда контрагент переведет деньги, долг по овердрафту погасится автоматически. Предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато не нарушит условия договора с арендатором.
Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Например, в Т-Банке минимальный порог овердрафта — 10 000 ₽, а максимальный — до 100% оборота.
Чем овердрафт отличается от других видов кредитов
Банки предоставляют ИП и компаниям разные виды кредитов. Овердрафт — один из них. Посмотрим, как работает овердрафт и чем он отличается от остальных кредитов.
Порядок использования. Овердрафт можно использовать, когда на счете не хватает денег. Деньги по другим кредитам можно тратить, даже если есть свои.
Сумма займа. Сумма овердрафта часто зависит от оборотов компании. Чем выше обороты, тем на большую сумму можно уйти в минус. У разных ИП и компаний сумма овердрафта может быть разная.
Брать деньги можно частями. Например, у клиента лимит 50 000 ₽. Сегодня он может взять 10 000 ₽, а завтра еще 30 000 ₽.
Срок займа. Обычно овердрафт нужно погасить за 1–2 месяца. Другие виды кредитов банк может дать на больший срок — на полгода или несколько лет.
Скорость одобрения. Обычно банки одобряют овердрафт своим клиентам за несколько минут, так как у них уже есть данные по обороту средств на счете. По другим видам кредитов банк может рассматривать заявку дольше, особенно если бизнесу нужна большая сумма.
Стоимость кредита. Бизнес платит за каждый день использования овердрафта, поэтому его выгодно брать на короткий срок. Например, можно уйти в минус на 2 дня и заплатить только за два дня.
По другим кредитам бизнесу обычно начисляют проценты иначе: клиент платит минимум за месяц использования кредитных денег. Поэтому на короткий срок такой кредит не подойдет: клиент заплатит за месяц, хотя пользовался деньгами банка всего два дня.
Получается, если деньги нужны на долгий срок, овердрафт брать невыгодно. Бизнес заплатит больше процентов, чем при других видах кредита.
Зато ИП или компания не платят проценты за овердрафт, когда не уходят в минус. По другим видам кредита обычно нужно платить проценты, даже если деньги еще не тратили. Овердрафт подходит бизнесу для подстраховки.
Преимущества и недостатки овердрафта
Сначала разберем выгоды овердрафта для бизнеса.
Скорость предоставления. Своим клиентам банк ободряет овердрафт за несколько минут. Еще можно подключить овердрафт заранее, тогда ждать одобрения вообще не надо — можно сразу уйти в минус в пределах лимита, когда это необходимо.
Меньше переплат. Пользоваться овердрафтом бывает выгоднее, чем кредитом, — в первом случае проценты начисляются только на потраченные деньги, а не на весь лимит овердрафта.
Подстраховка в неожиданных ситуациях. Овердрафт выручит, когда своих денег недостаточно — например, если надо срочно ремонтировать оборудование. Овердрафт — как кредитка для бизнеса: деньги всегда под рукой.
Если вернуть долг быстро, проценты не начислят. В каждом банке свои условия. Например, Т-Банк не возьмет проценты, если погасить долг в тот же день, когда взяли деньги, и если уйти в минус до 490 ₽.
Мы рассмотрели преимущества, при этом есть и минусы.
Высокая процентная ставка. За овердрафт нужно платить за каждый день использования. Взять овердрафт на полтора месяца может выйти дороже, чем заплатить проценты за обычный кредит.
Небольшой лимит. Лимит овердрафта привязан к лимиту оборотов по счету. Так, банк не может оценить обороты у новых клиентов, поэтому они могут получить совсем небольшую сумму. Если бизнесу надо больше денег, чем он может получить по овердрафту, значит, нужен другой вид кредита.
Как пользоваться овердрафтом
Овердрафт — это инструмент для предпринимателей, как и любой кредит. Чтобы использовать его без вреда бизнесу, нужно соблюдать рекомендации.
1. Овердрафт следует брать в экстренных ситуациях: когда деньги задерживаются, но скоро поступят на счет.
Предпринимателю надо заплатить за товар, но денег на счете не хватает. Чтобы не задерживать поставку, предприниматель использует овердрафт. Он знает, что завтра на счет поступят деньги от покупателя и ими получится погасить долг.
2. Не стоит брать овердрафт надолго. Банки просят вернуть долг в течение полутора-двух месяцев. Если не успеть, предпринимателя оштрафуют.
3. Не стоит брать овердрафт, чтобы развивать бизнес, например покупать оборудование или увеличивать оборотный капитал. Такие вложения окупятся через пару месяцев, а деньги нужно будет вернуть уже через 45 дней. Получается, бизнес заплатит из своих средств, а не из будущей прибыли.
Какие ошибки допускают при использовании овердрафта
Есть четыре типичные ошибки, которые часто совершают предприниматели.
Не следят за лимитами. Банк может уменьшить лимит по овердрафту на следующий месяц. Если этого не заметить и рассчитывать в следующем месяце на большую сумму, может не хватить денег на оплату. Контролировать лимит можно в приложении банка или уточнять у персонального менеджера.
В феврале у Ольги был лимит 200 000 ₽ по овердрафту. Но с марта банк уменьшил его до 150 000 ₽, так как обороты бизнеса уменьшились.
Ольга привыкла платить 170 000 ₽ за аренду при помощи овердрафта, а через день закрывать долг поступившими от клиента деньгами. В этом месяце денег на оплату аренды не хватило из-за уменьшения лимита.
Если бы Ольга следила за лимитом, могла бы попросить у арендодателя отсрочку платежа или разбить его на два транша.
Берут овердрафт, чтобы дать в долг или погасить кредит. Овердрафт можно использовать почти на любые нужды бизнеса: купить товар, выдать зарплату, уплатить налоги. А вот делать переводы на другие счета, покупать ценные бумаги, оплачивать кредиты и услуги банка по овердрафту нельзя. Банк следит за тратами.
Не планируют, из каких поступлений оплатят овердрафт. Бывает, клиенты уходят в минус по овердрафту, но точно не знают, за счет чего и когда погасят лимит. Кажется, что за месяц точно появятся деньги, особенно если использовали небольшую сумму до 30 000 ₽. Такой подход может привести к просрочкам, а для клиентов такая ошибка портит их кредитную историю.
Платят в последний час. Например, в Т-Банке деньги должны быть на счете до 21:00 по московскому времени, после предпринимателя ждет просрочка по овердрафту. Если собираетесь вернуть долг в последний день, лучше не дотягивать до последнего часа. Иногда случаются задержки в переводах, из-за которых можно нарваться на штраф.
Какие встречаются виды овердрафта
Есть разные виды овердрафта. Например, могут отличаться требования к бизнесу для одобрения кредита или способ погашения долга. Коротко расскажем про основные виды, которые предлагают банки.
Классический овердрафт. Это самый популярный вид овердрафта. Банк одобряет овердрафт только своим действующим клиентам и устанавливает лимит — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус.
В прошлом году Алексей открыл ИП и расчетный счет в банке, чтобы запустить кофейню. Алексей весь год платил одну сумму за аренду, но с нового года она подорожала. Алексей не рассчитал бюджет, поэтому решил подключить овердрафт в своем банке. Банк оценил обороты денег по счету и одобрил лимит на 70 000 ₽. Так Алексей вовремя заплатит за аренду и не испортит отношения с арендодателем.
У разных ИП и компаний лимит может отличаться. Для этого банк смотрит на обороты бизнеса по счету. Чем больше обороты, тем выше лимит по овердрафту. Индивидуальные условия по овердрафту банк прописывает в договоре с клиентом.
Авансовый — овердрафт для новых клиентов. С его помощью банк может привлекать ИП и компании открыть у себя расчетный счет. Особенность авансового овердрафта в том, что банк еще не знает обороты по счету бизнеса, поэтому не может рассчитать индивидуальный лимит. Банк предлагает всем новым клиентам одинаковые условия при открытии расчетного счета. Со временем банк может увеличить лимит, когда увидит реальные обороты по счету.
ИП Алексею не подошел лимит в 70 000 ₽ в прежнем банке, так как нужен был на 90 000 ₽. Он заметил акцию другого банка: там всем новым клиентам на старте предлагали овердрафт 90 000 ₽ вместе с открытием расчетного счета. Алексей решил воспользоваться акцией и открыть еще один расчетный счет — там он сможет уходить в минус на большую сумму.
Под инкассацию. Этот овердрафт могут использовать ИП и компании, которые работают с наличными деньгами и передают деньги в банк через инкассацию.
Особенность в том, что бизнес берет деньги у банка, а возвращает после ближайшей инкассации. Это работает так. Инскассаторы забирают деньги с тороговой точки клиента и привозят их в банк. Далее банк зачисляет их на расчетный счет и гасит долг по овердрафту.
ИП Алексею нужно заплатить за поставку круассанов. Поставщик обычно брал наличку, а с сегодняшнего дня перешел на безналичный расчет. Только в кассе кофейни много налички, а на расчетном счете денег мало. Поэтому Алексей взял деньги у банка под инкассацию. Он уйдет в минус на 10 000 ₽, а вечером инкассатор заберет наличные и банк пополнит его счет.
Технический или неразрешенный овердрафт. Это не разновидность кредита — так называют ситуации, когда клиент уходит в минус случайно или по технической ошибке. Такое может случиться из-за конвертации валют, при автоматическом списании денег со счета, низкой скорости подключения к интернету.
У ИП Алексея на расчетном счете было 1 000 ₽. Банк списал комиссию за онлайн-бухгалтерию в размере 2 000 ₽. Получается, Алексей ушел в минус на 1 000 ₽. Он не хотел брать овердрафт — так вышло случайно.
Технический овердрафт — это случайность, но заплатить за него можно как за настоящий кредит. Чтобы не платить проценты за случайную ошибку, нужно проверять договор с банком: каждый банк сам решает, будет он начислять проценты в таких случаях или нет. Например, Т-Банк не начисляет проценты, если погасить долг в тот же день или потратить из лимита меньше 490 ₽.
Как получить овердрафт
Рассказываем, как бизнесу подключить овердрафт.
Шаг 1. Выбрать банк. Чтобы подключить овердрафт, нужно выбрать банк и открыть там расчетный счет. Размер процентов, лимит и срок погашения могут отличаться в разных банках, поэтому заранее изучите информацию, например, на сайте банка.
Если у вас уже есть расчетный счет в определенном банке, вероятнее всего, в нем предложат самые выгодные условия по овердрафту. Банк уже знает, что вы надежный клиент, видит ваши обороты по счету, то есть знает вашу кредитную историю, поэтому готов предложить выше лимит по овердрафту или увеличить срок для погашения.
О следующем шаге расскажем на примере Т-Банка. В других банках шаги по предоставлению овердрафта могут отличаться.
Шаг 2. Подать заявку. Для подключения овердрафта нужно подать заявку в банк. Порядок подачи зависит от банка: в одних можно подавать онлайн, а в других нужно идти в офис.
Клиенты Т-Банк Бизнеса могут подключить овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для получения овердрафта не нужны бухгалтерская отчетность, залог и поручители. Банк только изучит обороты бизнеса и одобрит сумму, которой можно пользоваться.
Также Т-Банк часто сам бесплатно подключает овердрафт для новых клиентов. Тогда клиент может сразу пользоваться услугой или отключить через персонального менеджера, если она пока ему не нужна.
Условия предоставления
Рассмотрим, на каких условиях можно подключить овердрафт в Т-Банке. Эти условия действуют на осень 2024 года, актуальную информацию всегда можно найти на сайте банка или в желтом приложении. В других банках правила могут отличаться.
Стоимость. Клиент платит только за деньги, которыми пользуется. За овердрафт надо вносить две платы: ежедневную и еженедельную. Ежедневная зависит от суммы использованных заемных средств. Еженедельная — фиксированная плата за неделю — 490 ₽. Фиксированную плату списывают в первый день как плату за будущую неделю.
Плата с клиента не взимается, если он:
- оплатил налоги с использованием овердрафта и вернул в срок 7 дней;
- погасил долг в тот же день — до 21:00 мск, — когда взяли деньги;
- использовал из лимита сумму меньше 490 ₽.
Срок предоставления — это период, когда можно пользоваться лимитом овердрафта. В Т-Банке срок — 30 дней. Отсчет начнется, когда ушли в минус по счету. Например, если взяли овердрафт 1 апреля, долг нужно погасить до 1 мая. Если не успеть погасить долг в срок, лимит заблокируется.
Срок погашения — это период, когда надо погасить долг. В Т-Банке срок — 45 дней. Если погасить долг в этот период, лимит станет доступен и можно снова уходить в минус. Клиенты, которые опоздали, получают штраф.
Что важно запомнить
- Овердрафт — это быстрый кредит на короткий срок. Он нужен, чтобы закрыть кассовый разрыв. А когда клиент гасит долг, можно снова уходить в минус до лимита.
- Овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Когда используют это понятие, обычно говорят об услуге для юридических лиц.
- Главные плюсы овердрафта: один раз подключили — дальше деньги доступны в любой момент в рамках лимита, а если брать на короткий срок — по нему меньше переплат в сравнении с обычным кредитом. Минусы — небольшой лимит и высокая процентная ставка относительно обычного кредита, если взять его на несколько месяцев.
- Проценты по овердрафту выше, чем по кредиту. Зато деньги по овердрафту доступны в любой момент. А если брать ненадолго, то плата получается небольшой.
- Лимит по овердрафту зависит от кредитной истории клиента и оборотов по счету. Чем выше обороты, тем выше лимит.
