Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Бизнес с нуляРедактор: Ксения Иванова

Как получить кредит: инструкция для ИП

Пошаговый план действий и способы увеличить шансы получить кредит для бизнеса

Николай Максименко

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.

Чем кредит для ИП отличается от кредита для обычного человека

Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.

Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть какую-то личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.

Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.

Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.

ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.

Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.

Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.

Loading...

Антикризисные программы льготного кредитования

В начале марта 2022 года правительство решило поддержать предпринимателей и ввело льготные кредиты для бизнеса. Предприниматели могут оформить льготный кредит на развитие бизнеса ИП, пополнение оборотных средств и рефинансирование старых кредитов.

Одно из главных условий для получения кредита — компания или ИП должны быть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, МСП.

В России действуют три основные программы льготного кредитования, по которым малый и средний бизнес могут получить деньги у банка со скидкой:

  1. Программа инвестиционного кредитования.
  2. «ПСК Оборотная».
  3. «1764».

Собрали всю информацию по кредитам в одну таблицу. Ставки указаны с учетом изменений, которые произошли в сентябре 2022 года.

Программа инвестиционного кредитования«ПСК Оборотная»«1764»
Ставка4% годовых для малого бизнеса, 2,5% — для среднего10,5%10,25%
Срок кредитаДо 10 летДо 1 годаЗависит от цели кредита:

— на оборотные средства — до 3 лет;

— на инвестиционные цели — до 10 лет;

— на рефинансирование — срок, не превышающий первоначальный срок кредита
Кто может получитьБизнес из сферы переработки сельхозпродукции, логистики и гостиничного бизнесаМалые и средние предприятия.

Кредит не дадут тем, кто производит или продает подакцизные товары. Например, табачные изделия, бензин, моторные масла.

Исключение — предприятия общественного питания, сфера розничной торговли
Малый и средний бизнес и самозанятые, которые работают в приоритетных отраслях. Например, в сельском хозяйстве, науке, внутреннем туризме, образовании, ресторанном бизнесе
Сумма кредитаОт 50 млн рублей до 1 млрдДля малого бизнеса — до 300 млн рублей, для среднего — до 1 млрд рублейСумма зависит от размера бизнеса:

— для предприятий с количеством сотрудников не больше 15 человек и годовой выручкой до 200 млн рублей — до 200 млн рублей;

— для малого бизнеса — до 500 млн рублей;

— для среднего — до 500 млн рублей на пополнение оборота и до 2 млрд рублей на инвестиции
На какие цели можно потратитьНа закупку нового оборудования для производства, строительство, реконструкцию или капитальный ремонтНа рефинансирование старых кредитов, инвестиции и пополнение оборотных средств. Например, если из-за скачка доллара не хватает денег, чтобы закупить новый товар у поставщиков— на инвестиции — от 500 тысяч до 2 млрд рублей. Деньги можно потратить на развитие бизнеса, например на покупку нового оборудования или помещения, реконструкцию производства;

— на пополнение оборотных средств — от 500 тысяч до 500 млн рублей;

— на рефинансирование;

— на развитие предпринимательской деятельности — до 10 млн рублей
Требования к заемщикуБизнес не должен входить в одну группу с компаниями крупного бизнеса, находиться на стадии ликвидации и банкротстваПредприятие не связано напрямую или через учредителей с долей участия в уставном капитале более 25% с организациями, которые не относятся к категории малых и средних предприятийВыручка компании или ИП не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек. Также задолженность по налогам и сборам не превышает 50 000 ₽

Пошаговый план получения кредита для ИП

Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.

Loading...
Получение кредита для ИП — процесс несложный, но важно предоставлять всю информацию и подробно отвечать на вопросы банка. Чем больше вы рассказываете о своем бизнесе и оборотах, тем выше вероятность того, что банк даст вам деньги в долг

Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита

Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.

Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.

Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.

Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.

Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.

Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.

Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.

Шаг 2. Выбрать банк

Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.

Loading...
На сайте Тинькофф все кредиты для ИП собраны на одной странице — можно посмотреть все предложения банка и условия по разным кредитам

Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.

Шаг 3. Подать заявку на кредит

Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.

Loading...
В Тинькофф для заявки на кредит достаточно оставить номер телефона

Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе

После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.

У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.

Подтвердить личность. Как правило, подойдет только российский паспорт. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы — нет.

Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.

Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.

Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.

Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.

Loading...
Когда предприниматель заполняет анкету на получение кредита в Тинькофф, выписки из других банков можно загрузить автоматически

Шаг 5. Получить ответ банка

После заполнения анкеты нужно подождать ответ банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке по-разному. Например, в Тинькофф клиенты с расчетным счетом могут получить ответ банка уже через две минуты, а если у ИП счет в другом банке — Тинькофф рассматривает заявку от одного дня.

Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.

Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:

  1. Если счета нет, нужно его открыть. Это может занять несколько дней. После открытия счета вы подпишете кредитный договор, а также разрешение на просмотр кредитной истории для получения окончательного решения по кредиту.
  2. Если у ИП уже есть счет в этом банке, все проще. Нужно подписать кредитный договор и начать пользоваться деньгами. В Тинькофф это называется активацией кредита.
Loading...
После того как предприниматель нажмет на кнопку «Активировать», банк поймет, что ИП принял условия кредита, и переведет деньги на его счет

Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.

Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.

Как ИП повысить шансы на получение кредита

Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.

Тинькофф рекомендует такие способы:

  1. Перевести бизнес в Тинькофф. Чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем более выгодные условия кредита он может получить. Банк видит операции, которые проходят по счету, и больше доверяет предпринимателю.
  2. Загрузить выписки из всех банков, где есть счета для бизнеса. Это поможет банку увидеть действительные обороты ИП и одобрить кредит на более высокую сумму.
  3. Честно рассказать о своем бизнесе. Цифры и показатели не всегда позволяют сделать точные выводы о состоянии бизнеса. Расскажите банку больше о своих процессах, производстве и нише, в которой работаете. Это повысит доверие банка к вам и увеличит вероятность одобрения кредита.
  4. Улучшить кредитную историю. Например, предпринимателю не одобрили оборотный кредит, зато предложили открыть овердрафт. Если ИП пользуется овердрафтом и вовремя возвращает долг, это отражается в его кредитной истории, поэтому в следующий раз шанс на одобрение кредита будет выше.

Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.

Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?

Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.

Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.

Loading...

Сейчас читают

Читайте наш Telegram и будьте в курсе событий бизнесаЧитайте наш Telegram и будьте в курсе событий бизнеса
Читайте наш Telegram и будьте в курсе событий бизнеса

Разборы юристов, полезные статьи о бизнесе и личный опыт предпринимателей

Читать Telegram