Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся.
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся.
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Понятно, что для развития бизнесу нужны деньги. И банки будут предлагать вам получить их быстро — например, взять оборотный кредит. Но он подходит не всем. Расскажем, когда оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его лучше не брать. А несколько предпринимателей поделились своим опытом.
Что такое оборотный кредит
Оборотный кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес. Вот пара примеров.
Автомастерская открывает гарантийное обслуживание новой марки автомобилей, и ей нужно закупить дополнительную партию запчастей.
Магазину женской одежды нужно закупить осеннюю коллекцию еще в июле, к сезону. Но летом продажи снижаются, а поставщики работают только по предоплате. Своих денег не хватает, и магазин берет кредит на закупку одежды. Осенью спрос больше, выручка растет. Магазин возвращает кредит.
Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе.
Что учесть перед тем, как взять кредит
«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами.
Лучше так:
- Оцените, сколько у вас своих денег.
- Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы.
- Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики — поднять цены.
- Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц.
- Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль.
- Если результат устраивает, можно брать кредит.
Для примера сделаем расчет для предпринимателя, который занимается продажей стройматериалов. Обычно он покупает партию товара на 50 000 ₽. Но сейчас собирается закупиться на 150 000 ₽ и хочет взять в кредит 100 000 ₽ на четыре месяца под 1%.
Предприниматель планирует за это время дополнительно получить 320 000 ₽. Исходя из своих прогнозов он делает расчет:
| 0 месяц, когда взят кредит | 1 месяц | 2 месяц | 3 месяц | 4 месяц | |
|---|---|---|---|---|---|
| Выручка | 200 000 ₽ | 280 000 ₽ | 280 000 ₽ | 280 000 ₽ | 280 000 ₽ |
| Расходы | 120 000 ₽ | 220 000 ₽ | 120 000 ₽ | 120 000 ₽ | 120 000 ₽ |
| Закупка | 50 000 ₽ | 150 000 ₽ | 50 000 ₽ | 50 000 ₽ | 50 000 ₽ |
| Зарплата | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Аренда | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| Непредвиденные расходы | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| Налоги | 5000 ₽ | 5000 ₽ | 5000 ₽ | 5000 ₽ | 5000 ₽ |
| Расходы по кредиту | 1000 ₽ | 26 000 ₽ | 26 000 ₽ | 26 000 ₽ | 26 000 ₽ |
| Проценты по кредиту | 1000 ₽ | 1000 ₽ | 1000 ₽ | 1000 ₽ | 1000 ₽ |
| Выплата основной суммы | 25 000 ₽ | 25 000 ₽ | 25 000 ₽ | 25 000 ₽ | |
| Прибыль с учетом кредита | 34 000 ₽ | 134 000 ₽ | 134 000 ₽ | 134 000 ₽ | |
| Прибыль без кредита | 80 000 ₽ | 80 000 ₽ | 80 000 ₽ | 80 000 ₽ |
Прибыль за четыре месяца с учетом кредита и всех платежей — 436 000 ₽, без кредита — 320 000 ₽. Даже после расчета с банком предприниматель остался в выигрыше. Прибыль нулевого месяца мы не учитываем, на нее кредит еще никак не влияет. Сразу говорим, это упрощенный пример. Но даже с помощью таких расчетов вы сможете понять, насколько оборотный кредит подходит для вас.
Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:
- Отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.
- Сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить.
Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.
«Без стабильного дохода брать кредит нельзя. С клиентами мы работаем по ежемесячной абонентской плате, то есть у меня есть постоянная сумма, на которую я могу рассчитывать. Перед тем как взять кредит для своего бизнеса, я смотрю: вписываемся мы или нет. Хватит ли нам денег на возврат кредита и процентов с учетом постоянных расходов: на зарплату, налоги и жизнь».
Нина Голубева, занимается бухгалтерскими услугами на аутсорсе
Когда оборотный кредит поможет бизнесу
Можно выделить четыре типичные ситуации, в которых оборотный кредит может принести максимальную пользу для бизнеса.
Быстрое пополнение оборотных средств. Бывает, что деньги нужны срочно. Например, поставщик неожиданно устроил распродажу товаров и можно выгодно закупить партию. Или все деньги в деле, а надо заплатить налоги, чтобы не получить штрафы.
«Год назад мы стали быстро развиваться. Переехали в новое производственное здание, закупили дополнительное оборудование, набрали сотрудников и автоматизировали процессы. У нас был запланирован бюджет на развитие, но понадобились еще деньги. Мы работаем и с физлицами тоже, оплаты от них не всегда приходят вовремя, а нам нужно было рассчитаться с партнерами.
Мы взяли оборотный кредит, чтобы выполнить свои обязательства вовремя. Отправили заявку через интернет и через полчаса увидели деньги на счету. Комиссия была небольшая, и она с лихвой оправдалась полученными выгодами. Это нестандартная для нас ситуация, и банк в этом случае нас выручил».
Ольга Итяксова, исполнительный директор мебельной фабрики «Хэмилтон»
Закупка товара перед сезоном. В торговле и туризме бывает высокий сезон — с самыми большими заработками. Компании в это время стараются закупить больше товара и привлечь больше покупателей.
Туристическое бюро покупает своим гидам перед летом дополнительную радиоаппаратуру для экскурсий. Теперь в каждую группу можно включить еще несколько человек и получить дополнительный доход.
Привлечение клиентов. Бизнес всегда хочет заинтересовать и удержать больше клиентов, чтобы продавать быстрее и больше.
Фермерская лавка продает молочную продукцию. Она хочет добавить в ассортимент новые позиции: творожные сыры, о которых спрашивают покупатели. Чтобы их купить, а заодно и выпустить листовки с рекламой новой продукции, лавка берет кредит. Сыры привлекают новых клиентов, продажи растут.
Работа с крупным клиентом. Иногда предприниматели закупают материалы, сырье или товар под конкретные заказы.
Компания занимается производством и установкой металлических заборов. К ним приходит завод с крупным заказом. Он может принести большую выручку, а потом порекомендовать компанию кому-то еще. Правда, завод готов работать только по постоплате. Для покупки материалов компания берет кредит.
«Мы продаем зерновые и бобовые в Африку и Азию, а закупаем в России крупными партиями под конкретные контракты. На наш товар есть устойчивый спрос, поэтому мы готовы в разы увеличить обороты.
Мы посчитали, что средняя рентабельность при совершении сделки в течение 30—40 дней — 5%, то есть мы можем оборачивать деньги и делать 10 циклов покупки-продажи в год. При средней рентабельности в 5% мы зарабатываем 50% годовых, что окупает наши затраты на кредиты и позволяет нам получать прибыль. Поэтому для нас это выгодно».
Сергей Белов, занимается экспортными поставками зерновых и бобовых культур
Если обобщить, оборотный кредит выгоден, когда доходы покрывают расходы с учетом кредита и вы все равно в плюсе.
Когда не стоит брать оборотный кредит
Теперь давайте разберемся, в каких случаях оборотный кредит не поможет.
Если планируете крупная покупка. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу.
Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.
Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите и начинают копиться долги.
