Как избежать блокировки счета по 115‑ФЗ — 3 реальные истории

Бизнес может столкнуться с приостановкой операций на счете и ограничением дистанционного банковского обслуживания по 115‑ФЗ. Это федеральный закон, который препятствует отмыванию денег.

• если операция не соответствует целям компании — например, у ИП ателье по ремонту мехов и при этом он оплатил с бизнес-счета партию шаров для боулинга;
• если у операции есть признаки уклонения от процедур обязательного контроля — например, бизнес или его контрагент делит сумму на несколько частей за короткий промежуток времени: вместо одного перевода 1,2 млн рублей проводит три платежа по 400 000 в течение часа.

Если клиенту Тинькофф назначили проверку по 115-ФЗ, наши сотрудники помогают ее пройти — собрали три реальных случая, когда мы помогли предпринимателям избежать ограничений.

Какой бизнес. Индивидуальный предприниматель без сотрудников, продает товары на маркетплейсах.

Какие документы запросили. Банк описывает, какие именно документы помогут прояснить ситуацию в каждом случае, чтобы не допустить блокировку счета по 115-ФЗ. Здесь были нужны:

• документы по наличным. Клиента попросили описать в свободной форме, для чего он переводил деньги на карту физлица, и загрузить документы, которые могут подтвердить цели расчетов наличными. Это могут быть чеки, товарные накладные, квитанции к приходно-кассовому ордеру, счета-фактуры;
• пояснение о поставщиках товара в свободной форме. Клиенту нужно было назвать реальных поставщиков или магазин, у которых он закупает товары для маркетплейса;
• письмо с описанием деятельности в свободной форме.

После запроса банка клиент объяснил, что обналичивал деньги, чтобы закупать товары для маркетплейса на оптовом рынке — при оплате наличными продавец делал скидку. При этом клиент не подтвердил покупки документами, потому что не хранил чеков. Чтобы у банка не возникало вопросов, клиенту нужно было подтвердить свою деятельность.

Как помог Тинькофф. Сотрудник банка, который сопровождал клиента во время проверки, позвонил и подробно расспросил о действующем бизнесе. Клиент ответил на все вопросы и прислал скриншоты из личного кабинета на маркетплейсе, подтверждающие реальный спрос. Сотрудник убедился, что клиент ведет бизнес честно, и помог пройти банковскую проверку по 115-ФЗ без подгрузки нужных документов.

Сотрудник уточнил:

• как работает бизнес / модель бизнеса — обычно клиента просят пошагово описать процесс от заказа товара у поставщика до продажи;
• причину расчета наличными и отсутствия чеков — в нашем случае клиент закупался на оптовом рынке и экономил из‑за оплаты наличными;
• cтатистику его магазинов на маркетплейсах, где видна сумма и наименование товаров;
• ссылку на магазин клиента на маркетплейсе.

Клиент прошел проверку без загрузки документов и продолжает обслуживание в банке.

Какой бизнес. Таксопарк с двумя сотрудниками.

Причины проверки. Их две:

• деньги поступали на расчетный счет и сразу переводились на счет в другом банке;
• не было выплат сотрудникам, уплаты налогов и платежей по прямой деятельности бизнеса — аренде машин, покупке бензина и так далее.

Какие документы запросили. Банку были нужны четыре документа:

• письмо с описанием деятельности в свободной форме — документ, где клиент раскрывает детали бизнеса. Например, бизнес-модель, наличие штатных сотрудников и транспорт в собственности;
• выписка из другого банка;
• налоговая отчетность;
• водительские удостоверения работников и документы на рабочий транспорт — СТС и ПТС.

Как помог Тинькофф. Во время запроса банка клиент был в отпуске и не мог предоставить документы. Он объяснил ситуацию сотруднику, и тот попросил банк продлить срок предоставления документов до конца отпуска. Банк продлил срок до возвращения клиента.

По возвращении клиент предоставил документы и успешно прошел проверку.

Избежать этой ситуации можно было также с помощью сервиса «Тинькофф Репутация»: достаточно было подгружать туда выписки из другого банка.

Какой бизнес. Строительная компания.

Причина проверки. Клиент пытался провести платеж по договору субподряда контрагенту с высоким уровнем риска совершения подозрительных операций — фирме-однодневке.

Банк хотел убедиться, что клиент не пытается обналичить деньги через контрагента. Иначе это могло бы привести к блокировке счета ООО по 115-ФЗ за сотрудничество с ненадежным и недобросовестным контрагентом.

Какие документы запросили. Понадобилось два документа:

• подписанный с обеих сторон договор с субподрядчиком по операциям в Тинькофф с приложениями и закрывающими документами — актами, счетами-фактурами, накладными;
• пояснение в свободной форме, где нашел контрагента, как решил сотрудничать.

По закону проверять контрагента не обязательно, но налоговая может обязать бизнес оплатить налог за недобросовестного контрагента, если бизнес начал сотрудничество с очевидно ненадежным клиентом.

Клиент успешно прошел проверку, но банк дал рекомендацию не сотрудничать с субподрядчиком и посоветовал сервис проверки контрагентов. Клиент использовал сервис и убедился, что контрагент несколько раз проходил ответчиком по делу о мошенничестве. Благодаря сотрудничеству с Тинькофф клиент не стал жертвой обмана.