Зарегистрируйте бизнес в Тинькофф и получите бонусы до 500 000 ₽

Зарегистрируйте бизнес в Тинькофф и получите бонусы до 500 000 ₽

Подробнее
Идеи для бизнесаБизнес с нуляМаркетплейсыВопросы–ответыЖизнь вне работыСправочник
Идеи для бизнесаБизнес с нуляМаркетплейсыВопросы–ответыЖизнь вне работыСправочник

Как избежать блокировки счета по 115‑ФЗ — 3 реальные истории


Проверяйте контрагентов, предоставляйте документы вовремя и заботьтесь о репутации своего бизнеса, чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ


Эту статью написал участник сообщества

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Засекреченные сотрудники

Редакция «Бизнес-секретов» бережно сохранила авторский стиль, орфографию и пунктуацию — наши модераторы ничего не меняли

Написать статью

Проверяйте контрагентов, предоставляйте документы вовремя и заботьтесь о репутации своего бизнеса, чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ


Эту статью написал участник сообщества

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Засекреченные сотрудники

Редакция «Бизнес-секретов» бережно сохранила авторский стиль, орфографию и пунктуацию — наши модераторы ничего не меняли

Написать статью

Бизнес может столкнуться с приостановкой операций на счете и ограничением дистанционного банковского обслуживания по 115‑ФЗ. Это федеральный закон, который препятствует отмыванию денег.

Банк может посчитать подозрительной операцию с запутанной схемой без очевидного экономического смысла — например, продажу товара за цену гораздо ниже рыночной:

  • если операция не соответствует целям компании — например, у ИП ателье по ремонту мехов и при этом он оплатил с бизнес-счета партию шаров для боулинга;
  • если у операции есть признаки уклонения от процедур обязательного контроля — например, бизнес или его контрагент делит сумму на несколько частей за короткий промежуток времени: вместо одного перевода 1,2 млн рублей проводит три платежа по 400 000 в течение часа.

Если у банка возникнут вопросы к бизнесу по 115‑ФЗ, он не прекратит обслуживать счет без предупреждения — сначала проведет проверку. Если ее не пройти, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание — например, нельзя будет рассчитываться с бизнес-партнерами, при этом налоги платить можно. Вывести деньги получится только после решения клиента закрыть счет.

Если клиенту Тинькофф назначили проверку по 115-ФЗ, наши сотрудники помогают ее пройти — собрали три реальных случая, когда мы помогли предпринимателям избежать ограничений.

История 1: предприниматель обналичивал деньги для закупки товаров

Какой бизнес. Индивидуальный предприниматель без сотрудников, продает товары на маркетплейсах.

Причина проверки. Клиент не делал закупок товаров для своего бизнеса со счета ИП, а все деньги переводил на свой счет физлица и затем обналичивал. Из‑за этого банк не мог восстановить всю цепочку сделок и установить конечного поставщика товаров, которые клиент продает на маркетплейсах, что могло привести к блокировке счета ИП по 115-ФЗ за обналичивание денег.

Какие документы запросили. Банк описывает, какие именно документы помогут прояснить ситуацию в каждом случае, чтобы не допустить блокировку счета по 115-ФЗ. Здесь были нужны:

  • документы по наличным. Клиента попросили описать в свободной форме, для чего он переводил деньги на карту физлица, и загрузить документы, которые могут подтвердить цели расчетов наличными. Это могут быть чеки, товарные накладные, квитанции к приходно-кассовому ордеру, счета-фактуры;
  • пояснение о поставщиках товара в свободной форме. Клиенту нужно было назвать реальных поставщиков или магазин, у которых он закупает товары для маркетплейса;
  • письмо с описанием деятельности в свободной форме.

После запроса банка клиент объяснил, что обналичивал деньги, чтобы закупать товары для маркетплейса на оптовом рынке — при оплате наличными продавец делал скидку. При этом клиент не подтвердил покупки документами, потому что не хранил чеков. Чтобы у банка не возникало вопросов, клиенту нужно было подтвердить свою деятельность.

Как помог Тинькофф. Сотрудник банка, который сопровождал клиента во время проверки, позвонил и подробно расспросил о действующем бизнесе. Клиент ответил на все вопросы и прислал скриншоты из личного кабинета на маркетплейсе, подтверждающие реальный спрос. Сотрудник убедился, что клиент ведет бизнес честно, и помог пройти банковскую проверку по 115-ФЗ без подгрузки нужных документов.

Сотрудник уточнил:

  • как работает бизнес / модель бизнеса — обычно клиента просят пошагово описать процесс от заказа товара у поставщика до продажи;
  • причину расчета наличными и отсутствия чеков — в нашем случае клиент закупался на оптовом рынке и экономил из‑за оплаты наличными;
  • cтатистику его магазинов на маркетплейсах, где видна сумма и наименование товаров;
  • ссылку на магазин клиента на маркетплейсе.

Клиент прошел проверку без загрузки документов и продолжает обслуживание в банке.

История 2: бизнес не платил сотрудникам с расчетного счета

Какой бизнес. Таксопарк с двумя сотрудниками.

Причины проверки. Их две:

  • деньги поступали на расчетный счет и сразу переводились на счет в другом банке;
  • не было выплат сотрудникам, уплаты налогов и платежей по прямой деятельности бизнеса — аренде машин, покупке бензина и так далее.

Банк увидел непрозрачные расходы, обратился к клиенту и запросил список документов для проверки операций, чтобы не допустить блокировку по 115-ФЗ за невыплату зарплат с расчетного счета.

Какие документы запросили. Банку были нужны четыре документа:

  • письмо с описанием деятельности в свободной форме — документ, где клиент раскрывает детали бизнеса. Например, бизнес-модель, наличие штатных сотрудников и транспорт в собственности;
  • выписка из другого банка;
  • налоговая отчетность;
  • водительские удостоверения работников и документы на рабочий транспорт — СТС и ПТС.

Как помог Тинькофф. Во время запроса банка клиент был в отпуске и не мог предоставить документы. Он объяснил ситуацию сотруднику, и тот попросил банк продлить срок предоставления документов до конца отпуска. Банк продлил срок до возвращения клиента.

На время проверки банк приостановил клиенту возможность свободно проводить платежи в другие банки. При этом клиенту нужно было сделать срочный платеж со счета Тинькофф на счет в другом банке — провести ежемесячную оплату лизинга.

По возвращении клиент предоставил документы и успешно прошел проверку.

Избежать этой ситуации можно было также с помощью сервиса «Тинькофф Репутация»: достаточно было подгружать туда выписки из другого банка.

История 3: оплата ненадежному контрагенту

Какой бизнес. Строительная компания.

Причина проверки. Клиент пытался провести платеж по договору субподряда контрагенту с высоким уровнем риска совершения подозрительных операций — фирме-однодневке.

Банк хотел убедиться, что клиент не пытается обналичить деньги через контрагента. Иначе это могло бы привести к блокировке счета ООО по 115-ФЗ за сотрудничество с ненадежным и недобросовестным контрагентом.

Какие документы запросили. Понадобилось два документа:

  • подписанный с обеих сторон договор с субподрядчиком по операциям в Тинькофф с приложениями и закрывающими документами — актами, счетами-фактурами, накладными;
  • пояснение в свободной форме, где нашел контрагента, как решил сотрудничать.

По закону проверять контрагента не обязательно, но налоговая может обязать бизнес оплатить налог за недобросовестного контрагента, если бизнес начал сотрудничество с очевидно ненадежным клиентом.

Как помог Тинькофф. Клиент рассказал, что нашел субподрядчика в интернете, предоставил запрошенные документы. По результатам анализа пояснений и документов благонадежность контрагента не подтвердилась.

Клиент успешно прошел проверку, но банк дал рекомендацию не сотрудничать с субподрядчиком и посоветовал сервис проверки контрагентов. Клиент использовал сервис и убедился, что контрагент несколько раз проходил ответчиком по делу о мошенничестве. Благодаря сотрудничеству с Тинькофф клиент не стал жертвой обмана.


Больше по теме