Правда, что банки проверяют всех по 115-ФЗ?

13 февраля 2024

6.7K

Редактор: Тоня Сергеева

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Засекреченные сотрудники

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Засекреченные сотрудники

Читатель Игорь спрашивает: «Я читал, что банки проверяют всех по 115-ФЗ. А на время проверки блокируют счет и не дают пользоваться деньгами. Расскажите, кого вы проверяете? Что будет на время проверки? Что будет после?»

Банки и правда всех проверяют, даже физлиц

В рамках 115-ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.

Что ждать компании, рассказываем на примере Тинькофф Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.

В большинстве случаев бизнес не замечает проверку

У проверки три этапа:

Автоматический. Программа за секунды анализирует все операции. Бизнес не замечает этот этап. Если обнаружили подозрительные операции, начинается следующий этап проверки.
Ручной. Специалист вручную проверяет информацию — например, какой компании перевели деньги. Если у банка нет вопросов, он проводит платеж. Такая проверка требует минимум времени и часто проходит незамеченной для бизнеса. Если у специалиста возникли дополнительные вопросы, начинается следующий этап.
Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Банк может позвонить, чтобы задать вопросы о бизнесе или запросить документы. Во время запроса документов банк может наложить временные ограничения. Скорость завершения этого этапа зависит от того, насколько оперативно клиент ответит или предоставит документы. Специалисты Тинькофф проверяют документы в течение одного дня.

Чтобы избежать этого этапа или пройти его быстрее, заранее ответьте на вопросы банка о бизнесе в сервисе «Репутация».

Еще раз: компания не замечает большую часть проверок. Но они есть.

История похищения и попытки обнулить счет

Больше материалов по теме

Банк может запросить документы или только задать вопросы

Даже если у банка появились вопросы, не факт, что клиент об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.

Что может сделать банк, если появились вопросы в рамках 115-ФЗ	Как это влияет на компанию
Изучить операцию, которая вызвала подозрение, но без обращения к клиенту	Клиент работает как обычно и не знает, что у банка появились вопросы
Сначала изучить операцию, потом задать уточняющие вопросы клиенту	Клиент отвечает на вопросы банка по телефону или видеозвонку
Сначала изучить операцию, а потом запросить документы у клиента: например, договор на поставку или штатную ведомость	Клиент знает о вопросах и ему нужно собрать документы для банка

В Тинькофф достаточно скана или фото документов, лично их привозить не нужно. Документы можно отправить через личный кабинет или мобильное приложение.

Банк не обязательно останавливает все платежи

Есть стереотип, что раз у банка появились вопрос, то все: блокировка счета, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.

Возможные действия банка во время проверки в рамках 115-ФЗ	Последствия для компании
Не ограничивает дистанционное обслуживание	Компания отвечает на вопросы банка и работает со счетом как обычно
Временно приостанавливает платежи или переводы конкретному контрагенту	Компания пока не может перевести деньги партнеру, например оплатить поставку. Этот платеж вызвал вопросы, поэтому пока банк его не пропускает. Остальные платежи уходят как обычно — можно платить кому угодно и за что угодно
Временно приостанавливает все переводы	Переводы могут происходить с небольшой задержкой, как правило, до часа или приостанавливаться на время проверки. Если есть срочный платеж, банк может провести его. Для этого нужны пояснения или документы для обоснования платежа, например договор, счет на оплату, счет-фактура, накладная, акт. Выплаты зарплат, уплата налогов, финансово-хозяйственная деятельность и операции по банковской карте проводятся в штатном режиме
Временно ограничивает все дистанционное обслуживание	Компания не может работать со счетом как обычно. Например, не может переводить деньги через личный кабинет и приложение

Тинькофф Бизнес очень редко ограничивает дистанционное обслуживание клиентов.

Даже если банк ограничил дистанционное обслуживание, деньгами частично можно пользоваться

Общее правило такое: вы можете делать все, кроме перевода денег на свой счет или на счет другой компании или физлица.

❌ При ограниченном доступе нельзя	✅ Можно
Переводить деньги себе или партнеру	1. Платить налоги и взносы. 2. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников. 3. Принимать деньги от клиентов и партнеров. 4. Оплачивать аренду и другие хозяйственные нужды. 5. Совершать операции по бизнес-карте. 6. Пользоваться мобильным приложением или личным кабинетом Тинькофф Бизнеса.

❌ При ограниченном доступе нельзя

✅ Можно

Переводить деньги себе или партнеру

1. Платить налоги и взносы.

2. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников.

3. Принимать деньги от клиентов и партнеров.

4. Оплачивать аренду и другие хозяйственные нужды.

5. Совершать операции по бизнес-карте.

6. Пользоваться мобильным приложением или личным кабинетом Тинькофф Бизнеса.

Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, во время проверки специалист по комплаенс-сопровождению бесплатно поможет собрать необходимые документы и ответит на все вопросы.

После проверки банк не всегда рекомендует закрыть счет

Есть еще один миф — что любая проверка заканчивается плохо. Это не так. В большинстве случаев после проверки компания может работать со счетом как раньше. Если специалисты банка увидят, что компания соблюдает не все рекомендации ЦБ, они могут дать советы. При этом компания работает в штатном режиме.

Специалисты банка проводят проверку на основании документов, которые предоставил клиент. В отдельных случаях, например если компания не соглашается на это или представленные документы не подтверждают законность сделок, банк может ограничить дистанционное обслуживание и рекомендовать закрыть счет. Тогда у компании не будет доступа ко многим возможностям мобильного приложения и личного кабинета.

После ограничения дистанционного обслуживания компания может в любое время предоставить новые документы и попросить специалистов банка пересмотреть решение. Если проверка пройдет успешно, то ограничения отменят и компания сможет полноценно пользоваться счетом.