Как избежать блокировки счета по 115‑ФЗ — 3 реальные истории
Бизнес может столкнуться с приостановкой операций на счете и ограничением дистанционного банковского обслуживания по 115‑ФЗ. Это федеральный закон, который препятствует отмыванию денег.
Банк может посчитать подозрительной операцию с запутанной схемой без очевидного экономического смысла — например, продажу товара за цену гораздо ниже рыночной:
- если операция не соответствует целям компании — например, у ИП ателье по ремонту мехов и при этом он оплатил с бизнес-счета партию шаров для боулинга;
- если у операции есть признаки уклонения от процедур обязательного контроля — например, бизнес или его контрагент делит сумму на несколько частей за короткий промежуток времени: вместо одного перевода 1,2 млн рублей проводит три платежа по 400 000 в течение часа.
Если у банка возникнут вопросы к бизнесу по 115‑ФЗ, он не прекратит обслуживать счет без предупреждения — сначала проведет проверку. Если ее не пройти, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание — например, нельзя будет рассчитываться с бизнес-партнерами, при этом налоги платить можно. Вывести деньги получится только после решения клиента закрыть счет.
Если клиенту Т-Банк назначили проверку по 115-ФЗ, наши сотрудники помогают ее пройти — собрали три реальных случая, когда мы помогли предпринимателям избежать ограничений.
Собрали краткий гайд с информацией о том, как не нарушить 115-ФЗ и что делать, если у банка появились вопросы.
История 1: предприниматель обналичивал деньги для закупки товаров
Какой бизнес. Индивидуальный предприниматель без сотрудников, продает товары на маркетплейсах.
Причина проверки. Клиент не делал закупок товаров для своего бизнеса со счета ИП, а все деньги переводил на свой счет физлица и затем обналичивал. Из‑за этого банк не мог восстановить всю цепочку сделок и установить конечного поставщика товаров, которые клиент продает на маркетплейсах, что могло привести к блокировке счета ИП по 115-ФЗ за обналичивание денег.
Какие документы запросили. Банк описывает, какие именно документы помогут прояснить ситуацию в каждом случае, чтобы не допустить блокировку счета по 115-ФЗ. Здесь были нужны:
- документы по наличным. Клиента попросили описать в свободной форме, для чего он переводил деньги на карту физлица, и загрузить документы, которые могут подтвердить цели расчетов наличными. Это могут быть чеки, товарные накладные, квитанции к приходно-кассовому ордеру, счета-фактуры;
- пояснение о поставщиках товара в свободной форме. Клиенту нужно было назвать реальных поставщиков или магазин, у которых он закупает товары для маркетплейса;
- письмо с описанием деятельности в свободной форме.
После запроса банка клиент объяснил, что обналичивал деньги, чтобы закупать товары для маркетплейса на оптовом рынке — при оплате наличными продавец делал скидку. При этом клиент не подтвердил покупки документами, потому что не хранил чеков. Чтобы у банка не возникало вопросов, клиенту нужно было подтвердить свою деятельность.
Как помог Т-Банк. Сотрудник банка, который сопровождал клиента во время проверки, позвонил и подробно расспросил о действующем бизнесе. Клиент ответил на все вопросы и прислал скриншоты из личного кабинета на маркетплейсе, подтверждающие реальный спрос. Сотрудник убедился, что клиент ведет бизнес честно, и помог пройти банковскую проверку по 115-ФЗ без подгрузки нужных документов.
Сотрудник уточнил:
- как работает бизнес / модель бизнеса — обычно клиента просят пошагово описать процесс от заказа товара у поставщика до продажи;
- причину расчета наличными и отсутствия чеков — в нашем случае клиент закупался на оптовом рынке и экономил из‑за оплаты наличными;
- cтатистику его магазинов на маркетплейсах, где видна сумма и наименование товаров;
- ссылку на магазин клиента на маркетплейсе.
Клиент прошел проверку без загрузки документов и продолжает обслуживание в банке.
История 2: бизнес не платил сотрудникам с расчетного счета
Какой бизнес. Таксопарк с двумя сотрудниками.
Причины проверки. Их две:
- деньги поступали на расчетный счет и сразу переводились на счет в другом банке;
- не было выплат сотрудникам, уплаты налогов и платежей по прямой деятельности бизнеса — аренде машин, покупке бензина и так далее.
Банк увидел непрозрачные расходы, обратился к клиенту и запросил список документов для проверки операций, чтобы не допустить блокировку по 115-ФЗ за невыплату зарплат с расчетного счета.
Какие документы запросили. Банку были нужны четыре документа:
- письмо с описанием деятельности в свободной форме — документ, где клиент раскрывает детали бизнеса. Например, бизнес-модель, наличие штатных сотрудников и транспорт в собственности;
- выписка из другого банка;
- налоговая отчетность;
- водительские удостоверения работников и документы на рабочий транспорт — СТС и ПТС.
Как помог Т-Банк. Во время запроса банка клиент был в отпуске и не мог предоставить документы. Он объяснил ситуацию сотруднику, и тот попросил банк продлить срок предоставления документов до конца отпуска. Банк продлил срок до возвращения клиента.
На время проверки банк приостановил клиенту возможность свободно проводить платежи в другие банки. При этом клиенту нужно было сделать срочный платеж со счета Т-Банк на счет в другом банке — провести ежемесячную оплату лизинга.
По возвращении клиент предоставил документы и успешно прошел проверку.
Избежать этой ситуации можно было также с помощью сервиса «Т-Банк Репутация»: достаточно было подгружать туда выписки из другого банка.
История 3: оплата ненадежному контрагенту
Какой бизнес. Строительная компания.
Причина проверки. Клиент пытался провести платеж по договору субподряда контрагенту с высоким уровнем риска совершения подозрительных операций — фирме-однодневке.
Банк хотел убедиться, что клиент не пытается обналичить деньги через контрагента. Иначе это могло бы привести к блокировке счета ООО по 115-ФЗ за сотрудничество с ненадежным и недобросовестным контрагентом.
Какие документы запросили. Понадобилось два документа:
- подписанный с обеих сторон договор с субподрядчиком по операциям в Т-Банк с приложениями и закрывающими документами — актами, счетами-фактурами, накладными;
- пояснение в свободной форме, где нашел контрагента, как решил сотрудничать.
По закону проверять контрагента не обязательно, но налоговая может обязать бизнес оплатить налог за недобросовестного контрагента, если бизнес начал сотрудничество с очевидно ненадежным клиентом.
Как помог Т-Банк. Клиент рассказал, что нашел субподрядчика в интернете, предоставил запрошенные документы. По результатам анализа пояснений и документов благонадежность контрагента не подтвердилась.
Клиент успешно прошел проверку, но банк дал рекомендацию не сотрудничать с субподрядчиком и посоветовал сервис проверки контрагентов. Клиент использовал сервис и убедился, что контрагент несколько раз проходил ответчиком по делу о мошенничестве. Благодаря сотрудничеству с Т-Банк клиент не стал жертвой обмана.
Ни чего на самом деле не помогает Т-банк при проверке по 115 ФЗ. До абсурда доходят их блокировки. Сотрудникам нельзя переводить даже суточные при командировке, и приходится нарушать закон переводить деньги на третьих лиц и отдавать суточные командировочным. Ужасный банк.Бизнесу не помогают, а только хуже делают. НЕ СОВЕТУЮ НИ КОМУ С НИМ РАБОТАТЬ. У СОТРУДНИКА ЗАБЛОКИРОВАЛИ СЧЕТ ТОЛЬКО ПОТОМУЧТО ИМ ПОКАЗАЛОСЬ, ЧТО СЛИШКОМ БОЛЬШАЯ ЗАРПЛАТА ПЛАТИТСЯ ЭТОМУ СОТРУДНИКУ. ДА КТО ОНИ ТАКИ, ЧТО БЫ ДИКТОВАТЬ УРОВЕНЬ ЗАРПЛАТЫ.