Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше
Понятно, что для развития бизнесу нужны деньги. И банки будут предлагать вам получить их быстро — например, взять оборотный кредит. Но он подходит не всем. Расскажем, когда оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его лучше не брать. А несколько предпринимателей поделятся своим опытом.
Что такое оборотный кредит
Оборотный кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес. Вот пара примеров.
Автомастерская открывает гарантийное обслуживание новой марки автомобилей, и ей нужно закупить дополнительную партию запчастей.
Магазину женской одежды нужно закупить осеннюю коллекцию еще в июле, к сезону. Но летом продажи снижаются, а поставщики работают только по предоплате. Своих денег не хватает, и магазин берет кредит на закупку одежды. Осенью спрос больше, выручка растет. Магазин возвращает кредит.
Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе.
Кто может получить оборотный кредит
В Т-Банк оборотный кредит могут получить ИП или ООО, которые выполняют два условия:
- срок регистрации бизнеса — не меньше трех месяцев;
- индивидуальный предприниматель должен быть гражданином России, а компания и единоличный исполнительный орган — ЕИО, например директор, — гражданином РФ.
Расчетный счет у бизнеса может быть в любом банке. Для предварительного решения и суммы кредита, которую сможет дать Т-Банк, открывать счет не нужно. Его нужно будет открыть, чтобы узнать окончательное решение и получить деньги.
Виды оборотных кредитов
Есть два вида оборотных кредитов: единовременный оборотный кредит и оборотная кредитная линия.
Единовременный оборотный кредит. Работает так: запросили нужную сумму → дождались одобрения → получили деньги → вернули деньги. Например, ИП Хохлову нужно 700 000 ₽. Он подал заявку в банк, получил одобрение кредита на полгода и активировал его — деньги сразу пришли на расчетный счет. В течение 6 месяцев всю сумму нужно отдать банку.
При этом одобрение может быть и на большую сумму. ИП Хохлов может взять единовременно ту сумму, которая нужна в рамках одобренной суммы. Например, ИП Хохлову нужно 700 000 ₽, ему одобрили 1 000 000 ₽, он может взять из них необходимые ему 700 000 ₽.
Оборотная кредитная линия. Работает так: оставили запрос → получили одобрение на максимальную сумму → взяли произвольное количество денег в пределах лимита → вернули деньги → когда нужно, снова взяли деньги. Например, ИП Чернову банк одобрил лимит 600 000 ₽. Предпринимателю нужно только 200 000 ₽. Он берет эту сумму, через месяц возвращает и может снова взять максимум 600 000 ₽.
Особенности оборотного кредита и его отличия от других способов кредитования
Собрали в таблицу, чем оборотный кредит отличается от других кредитов.
Что учесть перед тем, как взять кредит
«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами.
Лучше так:
- Оцените, сколько у вас своих денег.
- Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы.
- Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики могут поднять цены.
- Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц.
- Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль.
- Если результат устраивает, можно брать кредит.
Для примера сделаем расчет для предпринимателя, который занимается продажей стройматериалов. Обычно он покупает партию товара на 50 000 ₽. Но сейчас собирается закупиться на 150 000 ₽ и хочет взять в кредит 100 000 ₽ на четыре месяца под 1%.
Предприниматель планирует за это время дополнительно получить 320 000 ₽. Исходя из своих прогнозов, он делает расчет:
Прибыль за четыре месяца с учетом кредита и всех платежей — 436 000 ₽, без кредита — 320 000 ₽. Даже после расчета с банком предприниматель остался в выигрыше. Прибыль нулевого месяца мы не учитываем, на нее кредит еще никак не влияет. Сразу говорим, это упрощенный пример. Но даже с помощью таких расчетов вы сможете понять, насколько оборотный кредит подходит для вас.
Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:
- отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.
- сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить.
Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.
«Без стабильного дохода брать кредит нельзя. С клиентами мы работаем по ежемесячной абонентской плате, то есть у меня есть постоянная сумма, на которую я могу рассчитывать. Перед тем как взять кредит для своего бизнеса, я смотрю: вписываемся мы или нет. Хватит ли нам денег на возврат кредита и процентов с учетом постоянных расходов: на зарплату, налоги и жизнь».
'/%3e%3c/mask%3e%3cg%20mask='url(%23mask0_5565_163449)'%3e%3cpath%20d='M14%2014h36v36H14V14Z'%20fill='%23404754'/%3e%3c/g%3e%3cdefs%3e%3clinearGradient%20id='paint0_linear_5565_163449'%20x1='33.8409'%20y1='15.5'%20x2='32'%20y2='31.4545'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-opacity='.5'/%3e%3c/linearGradient%3e%3c/defs%3e%3c/svg%3e)
Нина Голубева
Занимается бухгалтерскими услугами на аутсорсе
Когда оборотный кредит поможет бизнесу
Можно выделить четыре типичные ситуации, в которых оборотный кредит может принести максимальную пользу для бизнеса.
Быстрое пополнение оборотных средств. Бывает, что деньги нужны срочно. Например, поставщик неожиданно устроил распродажу товаров и можно выгодно закупить партию. Или все деньги в деле, а надо заплатить налоги, чтобы не получить штрафы.
«Год назад мы стали быстро развиваться. Переехали в новое производственное здание, закупили дополнительное оборудование, набрали сотрудников и автоматизировали процессы. У нас был запланирован бюджет на развитие, но понадобились еще деньги. Мы работаем и с физлицами тоже, оплата от них не всегда приходит вовремя, а нам нужно было рассчитаться с партнерами.
Мы взяли оборотный кредит, чтобы выполнить свои обязательства вовремя. Отправили заявку через интернет и через полчаса увидели деньги на счету. Комиссия была небольшая, и она с лихвой оправдалась полученными выгодами. Это нестандартная для нас ситуация, и банк в этом случае нас выручил».
Ольга Итяксова
Исполнительный директор мебельной фабрики «Хэмилтон»
Закупка товара перед сезоном. В торговле и туризме бывает высокий сезон — с самыми большими заработками. Компании в это время стараются закупить больше товара и привлечь больше покупателей.
Туристическое бюро покупает своим гидам перед летом дополнительную радиоаппаратуру для экскурсий. Теперь в каждую группу можно включить еще несколько человек и получить дополнительный доход.
Привлечение клиентов. Бизнес всегда хочет заинтересовать и удержать больше клиентов, чтобы продавать быстрее и больше.
Фермерская лавка продает молочную продукцию. Она хочет добавить в ассортимент новые позиции: творожные сыры, о которых спрашивают покупатели. Чтобы их купить, а заодно и выпустить листовки с рекламой новой продукции, лавка берет кредит. Сыры привлекают новых клиентов, продажи растут.
Работа с крупным клиентом. Иногда предприниматели закупают материалы, сырье или товар под конкретные заказы.
Компания занимается производством и установкой металлических заборов. К ним приходит завод с крупным заказом. Он может принести большую выручку, а потом порекомендовать компанию кому-то еще. Правда, завод готов работать только по постоплате. Для покупки материалов компания берет кредит.
«Мы продаем зерновые и бобовые в Африку и Азию, а закупаем в России крупными партиями под конкретные контракты. На наш товар есть устойчивый спрос, поэтому мы готовы в разы увеличить обороты.
Мы посчитали, что средняя рентабельность при совершении сделки в течение 30—40 дней — 5%, то есть мы можем оборачивать деньги и делать 10 циклов покупки-продажи в год. При средней рентабельности в 5% мы зарабатываем 50% годовых, что окупает наши затраты на кредиты и позволяет нам получать прибыль. Поэтому для нас это выгодно».
Сергей Белов
Занимается экспортными поставками зерновых и бобовых культур
Если обобщить, оборотный кредит выгоден, когда доходы покрывают расходы с учетом кредита и вы все равно в плюсе.
Когда не стоит брать оборотный кредит
Теперь давайте разберемся, в каких случаях оборотный кредит не поможет.
Если планируете крупную покупку. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу.
Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.
Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите, и начинают копиться долги.
Как можно обезопасить бизнес перед тем, как брать кредит в банке?