Аналитики НАФИ выяснили, что в 2021—2022 годах только у четверти предпринимателей был высокий уровень финансовой грамотности. Почти половина респондентов распределяют деньги бизнеса интуитивно. В результате получается, что клиенты и продажи есть, а прибыли нет или она очень маленькая. Это может привести бизнес к закрытию.
Чтобы начать осваивать финансовое планирование, предпринимателям может пригодиться книга консультанта по финграмотности Анастасии Веселко «Девушка с деньгами».
Основная мысль книги «Девушка с деньгами»: не нужно придумывать новые стратегии управления деньгами, надо освоить проверенные годами подходы. Например, откладывать и инвестировать часть дохода, с умом использовать кредиты.
Книга Анастасии Веселко — сборник рекомендаций, которые помогают управлять финансами. Предприниматель может освоить их на бытовых примерах, а потом перенести новые финансовые привычки в бизнес.
Главные принципы из книги «Девушка с деньгами»
Четыре основные рекомендации, которые Анастасия Веселко дает в своей книге:
- Учитывать и оптимизировать расходы. Бизнесу важно в любой момент времени знать, сколько денег у него на счетах и какие обязательства у него есть. Если не следить за этим, будут проблемы. Например, кассовый разрыв — ситуация, когда денег недостаточно для обязательных платежей, скажем, за аренду или поставку партии товаров.
- Отказаться от бесполезных кредитов. Заемные деньги должны помогать бизнесу решать стратегические задачи, иначе они будут вытягивать из него прибыль. Например, Варя делает мыло у себя на кухне, но хочет арендовать мастерскую и нанять сотрудника, чтобы удовлетворить растущий спрос. Взять кредит на расширение в этой ситуации — стратегическая задача, которая позволит Варе заработать больше.
- Создать подушку безопасности. Предприниматель может столкнуться с форс-мажорами вроде пандемии или с периодами низких продаж, если это сезонный бизнес. Продержаться в трудное время и не обанкротиться поможет резервный фонд на несколько месяцев — его называют финансовой подушкой.
- Инвестировать часть дохода. Если у бизнеса остаются свободные деньги, которые прямо сейчас не нужно на что-то тратить, выгодно их во что-то вложить. Так они не потеряют стоимость из-за инфляции и даже могут принести дополнительный доход предпринимателю.
Расскажем подробнее, как использовать эти принципы в бизнесе.
Принцип 1. Учитывать и оптимизировать расходы
Первое, что нужно сделать предпринимателю, чтобы наладить учет, — начать следить за расходами. Это поможет подсветить, на что уходят деньги, и найти необоснованные траты, оценить финансовую ситуацию в целом. В результате предприниматель может осознать, например, что зря потратил треть бюджета на рекламу у известного инфлюенсера, ведь 90% продаж принесли бесплатные размещения у небольших блогеров.
«В личных финансах и бизнесе важно понимать, сколько и на что мы тратим, а потом оптимизировать расходы. Например, обычный человек выберет качественный свитер вместо дешевого, чтобы дольше его носить, а ресторан вложится в лучшую локацию ради большого потока посетителей.
Еще пример из бизнеса: креативное агентство сэкономит на офисе, но предложит высокую зарплату опытному и талантливому дизайнеру, чтобы выйти на проекты нового уровня».
Анастасия Веселко
Консультант по финансовой грамотности и автор проекта «Девушка с деньгами»
Анализировать эффективность бизнеса и планировать бюджет предпринимателю помогут три отчета:
- отчет о движении денежных средств, или ДДС;
- отчет о прибылях и убытках, сокращенно ОПиУ;
- управленческий баланс.
Разберем, чем полезен каждый из них.
ДДС. Отчет о движении денежных средств показывает, сколько у бизнеса денег, на что они тратятся и что приносит прибыль. ДДС выглядит как таблица с балансом на всех расчетных счетах на начало и конец месяца, а также операциями по ним. Похожим образом устроены экраны с историей трат в банковских приложениях или в сервисе для бюджетирования CoinKeeper.
ДДС помогает не только заметить неразумные траты, но и отследить кассовые разрывы, если заполнять отчет на будущее. Тогда получится платежный календарь, по которому предприниматель видит, когда и за что нужно платить.
ОПиУ. Отчет о прибылях и убытках позволяет собственнику определить, насколько эффективен его бизнес или отдельное направление в нем. Для этого в отчете указывают доходы и расходы по категориям, а затем рассчитывают прибыль и рентабельность.
Алена — владелица студии дизайна интерьеров. Основное направление приносит ей стабильный доход, но она хочет развивать бизнес и для этого открыла онлайн-школу, где эксперты студии учат всех желающих декорировать жилье.
Спустя три месяца работы Алена анализирует ОПиУ и видит, что валовая прибыль по онлайн-школе низкая. Возможно, Алене стоит закрыть это направление в бизнесе.
Управленческий баланс. Это отчет, который отражает все активы и обязательства бизнеса. Он позволит вовремя заметить, что бизнес сильно зависит от кредитов. К примеру, если предприниматель уплачивает все обязательные расходы из заемных денег, а его прибыль не растет, это может быть рискованно: долг копится, и вернуть его нечем.
Баланс позволяет решить, может ли собственник забрать часть прибыли себе или ее лучше отправить на развитие. Еще отчет полезен, если нужно понять, где застревают деньги бизнеса.
Подробнее про пользу ДДС, ОПиУ и баланса для предпринимателей рассказываем в курсе Школы Бизнеса «Как управлять деньгами компании». Внутри — инструкции по заполнению, шаблоны и рекомендации финдиректоров компании «Нескучные финансы». Посмотреть программу курса и записаться на обучение можно по ссылке справа.
Принцип 2. Отказаться от бесполезных кредитов
Анастасия Веселко не призывает вовсе не брать кредитов. Она предлагает читателям относиться к ним с осторожностью.
«Сам по себе кредит и не плох, и не хорош. Это всего лишь финансовый инструмент и, в общем-то, полезная вещь, но люди часто используют его во вред себе».
Цитата из книги Анастасии Веселко «Девушка с деньгами»
Анастасия советует брать в долг только тогда, когда заемные деньги помогут решить стратегическую задачу — такую, которая позволит бизнесу в перспективе заработать.
Не всегда получается сходу понять, разумно взять кредит или он окажется бесполезным. В таком случае Анастасия Веселко предлагает задать себе три вопроса:
- Какую потребность закроет кредит — сиюминутную или стратегическую?
- Принесет ли кредит в итоге доход: деньги, перспективное направление в бизнесе, потенциальных клиентов или инвесторов?
- Можно ли решить вопрос другим способом, например получить грант или субсидию от государства?
Брать кредит стоит, если задача стратегическая, ее реализация принесет бизнесу деньги и финансировать ее через другие источники нельзя.
Статьи о найме и управлении командой
Принцип 3. Создать подушку безопасности
Никто не застрахован от форс-мажоров: природных катастроф, экономических и политических кризисов. Чтобы пережить сложные времена, важно держать на отдельном счете резерв на три-шесть месяцев работы или больше — сумма зависит от особенностей бизнеса и личного комфорта его владельцев.
«Мне нравится термин „жизнетрясение“, lifequake. Это теоретически возможные ситуации, когда экстренно нужны свободные деньги. Для бизнеса пусть это будет бизнесотрясение. Например, кассовый разрыв, уход клиента или ключевых сотрудников, пожар на производстве, рост нагрузки на серверы или экономические санкции.
Стоит составить список возможных рисков для своего проекта или бизнеса и под них подобрать решения. И это не только финансовая подушка. Для защиты можно использовать различные инструменты: страховку офиса, продуманный контракт с сотрудником, базу проверенных фрилансеров на подхвате или настройку резервного сервера».
Анастасия Веселко
Консультант по финансовой грамотности и автор проекта «Девушка с деньгами»
Для подушки безопасности нужно каждый месяц откладывать процент от чистой прибыли. Его размер предприниматель определяет самостоятельно в зависимости от целей.
Для малого бизнеса, который существует недавно и пока не вышел на стабильный заработок, распределение может быть таким:
Принцип 4. Инвестировать часть дохода
Больше трети книги Анастасии Веселко посвящено инвестициям в фондовый рынок — это возможность заработать больше, чем успеет съесть инфляция. Автор предупреждает, что вкладывать можно только свободные деньги, если нет кредитов и есть подушка безопасности.
Сложно представить бизнес, у которого есть свободные деньги, но и такое бывает. Например, предприниматель открыл два салона красоты и пока больше расширять сеть не планирует. Или, допустим, ему внезапно вернули долг, а деньги пока не нужны: все кредиты, налоги и зарплаты выплачены, расходники закуплены. В таких ситуациях можно вложить деньги в краткосрочные и долгосрочные финансовые инструменты.
Рассмотрим по одному примеру для каждой категории: овернайты и инвестиции в бизнес.
Овернайт. Это краткосрочный депозит на одну ночь: банк пользуется деньгами до утра, а потом возвращает с процентами. Как и у долгосрочных вкладов, у овернайтов есть минимальная сумма, но ставка ниже. Например, в Т-Банке в сентябре 2024 года условия такие: можно положить от 100 000 ₽ под ставку до 12,5%. Доход по овернайту облагается налогом по той системе, которую использует бизнес на момент открытия депозита. Так, ИП на УСН «Доходы» заплатит 6%.
Инвестиции в бизнес. Начинающим предпринимателям на старте остро нужны деньги, и чаще всего они ищут инвесторов среди своих друзей и собственников другого бизнеса. Это рискованные вложения: если стартап разорится, инвестор потеряет все деньги. Но чем выше риск, тем больше доходность: вложения в бизнес могут окупиться в несколько раз, особенно если это технологический проект.
Предпринимателям доступны и другие способы заработать на свободных деньгах. Например, можно инвестировать в недвижимость или положить деньги на долгосрочный депозит. А еще всегда можно запустить новый проект или направление в рамках существующего бизнеса.
Полезные цитаты из книги «Девушка с деньгами»
- «Планирование бюджета — это решение, как рационально и эффективно использовать заработанные деньги, как обеспечить текущие потребности и заодно подготовиться к возможным жизненным поворотам».
- «Деньги — это ресурс. Вы получаете их, обменивая на свое время, способности и навыки. И было бы неплохо применять их с пользой для себя, так, чтобы они служили вашим интересам и достижению ваших целей».
- «Если пустить бюджет на самотек и не принимать осознанных решений насчет того, как потратить деньги, за вас с этим успешно справятся реклама, друзья, менеджер банка, коллеги или родители».
- «Общий принцип должен быть таким: тратить меньше, чем зарабатываете. Или зарабатывать больше, чем тратите, это уж кому что подходит. Я предпочитаю работать в обоих направлениях».
- «Богатство не связано с уровнем счастья, богатые тоже плачут, да. Большие деньги для счастья не нужны, а вот небольшие и регулярные — обязательны».
Рассылка: как вести бизнес в России
Каждую неделю присылаем самые важные новости бизнеса, разборы законов и инструкции, которые помогут вести свое дело
Что вам помогает управлять деньгами бизнеса? Расскажите в комментариях.