Где бизнесу брать деньги на развитие в 2024 году: обзор 4 способов

Новые отрасли, рост экономики, смена правил в рынках — все это стимулирует бизнес, особенно малый и средний, активнее развиваться и искать на это финансирование. Однако компании сталкиваются с проблемами: высокой ключевой ставкой, дорогими кредитами, консерватизмом банков. Деньги для развития бизнеса получаются дорогими. Как и где брать деньги бизнесу в 2024 году — рассказали в статье.

Взять деньги в банке — самый известный способ финансирования бизнеса, который кажется наиболее простым. Подать заявку можно в офисе или онлайн, в зависимости от требований конкретного банка.

Особенности и условия определяются формой бизнеса:

Для юрлица набор документов будет больше, процесс получения кредита на бизнес — сложнее. Но зато есть разные виды бизнес-кредитов: оборотный, кредитная линия на госконтракт, овердрафт — чтобы быстро закрыть кассовый разрыв. Разные условия под разные цели. Суммы доходят до 15 млн рублей, а порой и превышают эту цифру.

В обязательный набор документов для юрлиц обычно входят:

Полный перечень документов, чтобы взять кредит под развитие бизнеса, стоит уточнять в конкретном банке. Срок ожидания ответа может занимать от нескольких часов до нескольких дней.

Предпринимателю в первую очередь нужно доказать платежеспособность. Банки проверяют срок работы юридического лица, прибыль, динамику прибыли. Если юрлицо зарегистрировано недавно, то шансы получить кредит резко снижаются.

Платежеспособность не всегда удается доказать даже быстро развивающимся компаниям. Банки проверяют отчетность за определенный период — например, 6 месяцев, и выдают кредит согласно оборотам за эти 6 месяцев. Но выручка может быть сезонной или меняться очень быстро и часто. В итоге компания получит меньше, чем ей нужно. Например, по оборотному кредиту банк может выдать сумму, равную до 150% от среднемесячной выручки.

В решении банка выдать кредит малому бизнесу роль играет кредитный рейтинг заемщика. Не только самой компании, но и того, кто запрашивает кредит на бизнес для ИП. Любые просрочки и другие нарушения в прошлом — уже потенциальный риск.

Ставка кредита для бизнеса определяется индивидуально. При этом в июле Центробанк повысил ключевую ставку с 16% до 18%. От нее зависят процентные ставки по кредитам и вкладам, и для бизнеса, и для физлиц. Ключевая ставка останется высокой и будет расти в будущем.

Перед тем как брать новый кредит в банке для бизнеса, оцените финансовую устойчивость компании, сколько будет переплата по кредиту и соответствует ли она прибыли.

Краудфинансирование или народное финансирование — когда деньги собираются на специальной краудплатформе с частных инвесторов. В зависимости от механики разделяют три направления крауда:

Привлечение инвестиций через краудлендинг наиболее востребовано для МСБ. Российский рынок краудлендинга по итогам 2023 года вырос на 108% — до 24,1 млрд рублей. Фактически, это тот же кредит, только не через сложную банковскую структуру. Возвращать инвесторам взятые деньги с процентами предпринимателю в МСБ зачастую проще, чем отдавать долю в бизнесе. Но при этом не каждый бизнес может получить деньги через краудлендинг платформы.

Требования к заемщикам на примере Jetlend:

Получение инвестиций в краудлендинге проходит в несколько этапов:

Кредитные ставки для бизнеса на краудлендинг платформах сопоставимы с банковскими. В среднем они начинаются от 22,5%, но эта цифра индивидуальна, как и у банков. При этом формируется ставка у банков и краудплатформ по-разному. В банке ставка включает в себя стоимость денег для банка и маржу банка. Краудлендинговые платформы не включают маржу в ставку: они не зарабатывают на процентах — вместо этого получают комиссии от бизнеса.

Порой ставки у платформ могут быть выше, чем у банков, поскольку краудлендинг работает с МСБ — это более высокие риски. Кроме того, у платформ нет страховых ресурсов в виде вкладов.

Сроки возврата денег на платформе могут быть очень краткими, до года. За это время нужно вернуть всем инвесторам сумму займа с процентами.

Облигации — источник финансирования в виде долговых ценных бумаг, которые выпускает компания-эмитент и покупают инвесторы. Привлеченные средства нужно вернуть с процентами. Компания может выпустить биржевые облигации, которые будут обращаться на фондовом рынке, или коммерческие, которые инвесторы купят напрямую. Выпуск ценных бумаг подходит не только крупным компаниям, но и малому и среднему бизнесу. Однако не каждому.

Недавно Минэкономразвития предложил продлить меры поддержки малого и среднего предпринимательства и возмещать затраты бизнеса при выходе на фондовый рынок. Субсидировать размещение акций предлагают и некоторые инвестплатформы, в особенности краудинвестинговые.

Привлекать инвестиции через облигации имеет смысл для компаний, которые давно и успешно развиваются на рынке. Во-первых, потому что требования к возрасту, выручке компании, ее стабильности, финансовой отчетности достаточно жесткие. Во-вторых, потому что выпуск облигаций подразумевает расходы на консультации юристов и финансистов, на подготовку документов. Если компания молодая и ей нужно получить условные 15 млн на развитие, идти путем облигаций нецелесообразно.

Условия выпуска облигаций на Московской бирже:

Полный перечень требований и набор документов указан в Правилах листинга и Приложении к ним.

Бизнес сам определяет срок действия облигаций и процентные ставки. Однако здесь нужно искать баланс между выгодными условиями для компании — то есть, меньший процент, и для инвестора. Шансы на финансирование зависят от привлекательности условий, которые устанавливает компания.

Через облигации можно привлекать большие суммы денег для развития бизнеса, при этом они обеспечиваются различными инвесторами, а не одним банком. Облигации более выгодны для долгосрочных инвестиций — закупки нового оборудования, открытия филиалов. Тогда как банковский кредит больше подходит для текущих потребностей.

Товарные кредиты — это механизм, через который бизнес получает услугу или продукт в рассрочку. Например, закупает у поставщика оборудование, забирает сейчас, а платит позже и по частям. Выдает такой кредит не банк, а физлицо или компания.

Срок и условия товарного кредита для юридических лиц указывают в обособленном договоре. Они всегда индивидуальны и регулируются по ст. 822 ГК РФ. Здесь возможны разные схемы:

Эти схемы финансирования могут сочетаться между собой и использоваться в смешанном виде.

Товарный кредит может быть удобен, если бизнесу необходима закупка, но нет денег рассчитаться за нее. Это хороший вариант в первую очередь для ретейлеров — они могут брать товарный кредит в форме консигнации и расплачиваться с поставщиками после того, как распродадут полученную продукцию. То есть, рассчитываться с выручки, а не из оборотного капитала.

Штрафы за просрочки в договоре могут быть очень серьезными. Не исключено, что они будут выше штрафов банка. Вероятность этого особенно высока, если бизнес заключает такой договор с новым поставщиком, который не уверен в надежности и добросовестности заемщика.

Лимит товарного кредитования кредитор рассчитывает индивидуально для каждой компании. Для этого оценивают платежеспособность бизнеса по учредительным документам, финансовым и бухгалтерским отчетам, результатам комиссий и экспертиз. А также учитывают предыдущий опыт работы с компанией, если он был. Лимит считают, опираясь на запланированный объем продаж на определенный период времени для компании и предполагаемый срок отсрочки по платежам.

Чтобы понять, как привлечь деньги в бизнес наиболее выгодно, нужно проработать финансовую модель: определить, что влияет на прибыль, как ее увеличить и улучшить бизнес-процессы. В финансовую модель входят все финансовые расчеты, источники финансирования, доходы, расходы, налоги, кредиты. Для банков и инвесторов нужно создать бизнес-план, в котором указаны этапы развития, перспективы, риски и прогнозы.