Заем

Заем — это передача физлицу, компании или государству денег или других ценностей, например товаров, с условием их возврата. Заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Физлицам займы обычно предоставляют МФО — микрофинансовые организации или автоломбарды. В автоломбарде можно взять деньги под залог автомобиля.

Участник ООО может заключить со своей компанией договор займа, чтобы внести на ее счет личные деньги. Например, если нужно закупить товар, а на счете организации не хватает денег.

Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.

Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — заемные средства, то есть деньги, вещи, ценные бумаги.

Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.

Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата денег, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.

Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.

Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.

По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.

Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.

По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него что-то заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.

Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.

Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.

По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.

При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.

При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.

По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.

Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 0,8% в день.

По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту или счет.

Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.

В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.

Существенные. В них прописывают:

Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.

Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров, работ или услуг заемщику придется предоставлять чеки.

В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.

Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.

В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.

Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.

Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.

Требования к заемщику устанавливает заимодавец. Обычно организации одобряют займы людям от 21 года и отказывают, если заемщик старше 75 лет. Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию на территории кредитующей организации.

Перечень документов для выдачи займа тоже устанавливает заимодавец. Но по общему правилу чем больше документов требует организация, тем более выгодные условия получит заемщик. И наоборот: если попросят предъявить только паспорт, можно рассчитывать на небольшие суммы и короткие сроки, высокую процентную ставку.

Чтобы получить деньги в долг, нужно предоставить следующее:

Чтобы исключить риски, могут потребовать обеспечить платеж. Если заем дают под залог, потребуются фотографии имущества и документы, которые доказывают, что вы их владелец, например выписка из ЕГРН.