Страховка в банке по кредиту для бизнеса: когда нужна, а когда можно обойтись

Страховка по кредиту увеличивает шанс возврата денег — в этом заинтересован как заемщик, так и банк. Однако платит за снижение риска всегда заемщик. Когда бизнес берет кредит, может быть три варианта:

• без страховки банк не выдаст деньги;
• без страховки банк выдаст кредит, но по более высокой ставке;
• банк не требует страховку — она остается на усмотрение заемщика.

Вместе с юристом разобрали, в каких случаях банки, скорее всего, попросят заемщика оформить страховку, а в каких — кредит можно будет получить без нее.

В выигрыше остается и банк — для него это способ снизить риски и повысить шанс возврата кредита. Обычно чем ниже риск банка, тем более выгодные условия кредитования он готов предоставить. А значит, со страховкой проценты по кредиту могут быть ниже.

В бизнес-кредитовании применяют два вида страхования:

• страховка залога;
• страховка жизни и здоровья заемщика, если заемщик — ИП или самозанятый.

Страхование залога применяется для любых заемщиков. Бизнес страхует имущество, которое оформляет в качестве залога по кредиту. Страховая выплатит бизнесу деньги, если залог сгорит, утонет или его украдут — конкретный список страховых случаев отдельный для каждого договора.

Компания купила склад в ипотеку и оформила его в залог. Заемщик не смог выплатить кредит, поэтому банк забрал склад себе. Затем банк может продать склад на торгах, чтобы вернуть деньги, выданные в кредит.

Другая ситуация: компания купила склад в ипотеку, отдав его в залог, но через месяц склад сгорел вместе с большим запасом товара. Дела у компании стали плохи, и она не смогла выплачивать кредит. Банк не может забрать сгоревший склад себе, как и компенсировать выданный кредит.

Если склад застрахован, после пожара страховая компания выплатит деньги банку или бизнесу — зависит от договора страхования. Если отдать деньги банку, бизнесу не придется еще несколько лет платить за сгоревший склад. Если деньги заберет бизнес, он сможет потратить их на восстановление работы и закупку нового товара, и в итоге погасить заем.

Страховка жизни и здоровья работает только для физлиц — ИП и самозанятых. Банк может рекомендовать предпринимателю застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Если ИП не сможет работать и выплачивать кредит из-за проблем со здоровьем, долг перед банком погасит страховая. Такое условие банк может прописать в любом кредите, но чаще всего — в крупных и долгосрочных.

Кроме того, если кредит берет ИП или самозанятый, банк может запросить поручительство по кредиту. Если что-то пойдет не так, поручитель будет выплачивать кредит за предпринимателя. Поручительство не считается страхованием, но это еще один способ для банка снизить свои риски.

Обычно бывает два варианта:

• банк может предложить оформить страховку и не выдавать кредит без нее;
• оформление страховки оставят на усмотрение бизнеса.

В кредитовании работает традиционное для экономики правило: чем больше риск, тем больше должна быть потенциальная прибыль. За то, что банк несет дополнительные риски, выдавая кредит без страховки, заемщик будет вынужден платить более высокие проценты. Но у риска есть предел: если банк посчитает выдачу кредита без страховки слишком рискованной, то будет вправе отказать бизнесу в выдаче.

Может ли банк обязать оформить страховку от самого банка. Банки, у которых есть услуги страхования, скорее всего, предложат заемщику оформить страховку у них.

При этом банки не имеют права обязать заемщика пользоваться именно их услугами. Подойдет любой договор страхования — банк будет обязан принять его.

В кредитном договоре банк может предусмотреть два срока оформления страховки: до того, как бизнес получит деньги, или после этого.

Если страховку нужно оформить до получения кредита, банк не даст бизнесу деньги без предъявления договора страхования.

Если страховка нужна после получения денег, обычно банк устанавливает срок, в течение которого ее нужно оформить, например в течение месяца.

В любой ситуации банк имеет право досрочно истребовать деньги, только если это прописано в кредитном договоре.

Есть четыре основные цели, на которые бизнес берет кредит: покупка недвижимости, транспорта, оборудования и нецелевое кредитование. К нецелевым относят, например, оборотные кредиты, займы на выплату зарплаты или расширение штата. Цель получения кредита часто определяет, будет ли банк требовать залог и страховку.

Кредит на недвижимость. Ипотекой считают кредит, в котором залогом становится недвижимость. Если это правило не соблюдается — это обычный целевой кредит.

Если ипотеку берет компания, заложенную недвижимость, скорее всего, нужно будет застраховать. Если кредит оформляет ИП, с большой вероятностью придется застраховать и жизнь предпринимателя. Некоторые банки разрешают ИП оформить страховки на год, а не на весь срок ипотеки — тогда через год ставка по ипотеке вырастет.

Иногда залогом по ипотеке может выступить недвижимость, которая уже есть у заемщика. Например, бизнес берет кредит на покупку нового цеха. В залог можно дать приобретаемое здание цеха либо другое — столовую, ангар или другой цех. Необходимость страховки банк будет оценивать исходя из пожароопасности и ветхости здания.

Представим банно-гостиничный комплекс, который берет кредит на строительство нового здания гостиницы. В качестве залога он дает свой комплекс бань. Банк понимает, что бани могут сгореть и не дожить до конца выплаты кредита.

Если компания потеряет бани, ее бизнес будет приносить намного меньше денег. Тогда, вероятно, у заемщика не будет денег на возврат кредита. Банк посчитал риски и понял, что без страховки залога он не может выдать кредит. Банк прописывает в договоре, что заемщик должен застраховать бани на весь срок кредита, иначе договор кредитования расторгается.

Автокредит. Некоторые банки дают кредиты на автомобили без залога и без страховки.

Однако, как правило, в автокредите приобретаемая машина становится залогом и банк заинтересован в ее страховании, поскольку любой автомобиль может попасть в аварию.

Условия могут быть разными. Почти всегда банки просят оформить страховку от угона и от «тотала» — полного уничтожения, после которого ремонт становится нецелесообразным. Такие страховые полисы называются Каско.

Оборудование. Если кредит на оборудование, банки тоже могут просить оформить залог. Однако само оборудование закладывают редко — зачастую банки в этом не заинтересованы.

При кредите на оборудование банк предпочтет попросить в залог что-то другое — недвижимость или авто. Их банк, вероятно, порекомендует застраховать. Но в некоторых случаях банки могут просить закладывать и страховать оборудование.

3D-принтер относительно легко устанавливать и демонтировать. Срок его службы — 10 лет. Если кредит оформлен всего на два года, банк может предложить заложить 3D-принтер и застраховать его, например, от пожара.

Другой пример: рыбный завод хочет купить конвейерную ленту в кредит. Ее тяжело демонтировать, а из-за постоянной влажности лента подвержена коррозии. Такое оборудование оформлять в залог банк, скорее всего, не захочет.

Нецелевой кредит. Тут обычно работает такое правило: чем больше сумма кредита, тем выше вероятность, что банк потребует залог и страховку.

Также важна кредитоспособность заемщика: чем стабильнее и прибыльнее бизнес, тем больше вероятность, что страховка не понадобится.

Так, заемщик может вернуть:

• часть цены страховки при досрочной уплате кредита;
• полную стоимость страховки в течение двух недель после подписания договора страхования, если в этот период не наступил страховой случай.

Вернуть можно только часть суммы за страхование жизни и здоровья. Страховку за имущество по ипотечному договору, предмет залога при залоговом кредите и Каско при автокредите вернуть не получится — даже если уплатили кредит досрочно.

Отказаться можно от большинства видов добровольной страховки, например от страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев, Каско. Но нельзя вернуть обязательные при оформлении кредита страховые продукты — страхование имущества по ипотечному договору и предмета залога при залоговом кредите.

Но нужно помнить, что при отказе от страховки банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита до размера процентной ставки, которая была на дату предоставления кредита. Например, такое возможно при отказе от страхования жизни, которое предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса Каско вместе с автокредитом.

1. В бизнес-кредитовании страхуют либо заложенное имущество, либо жизнь заемщика-ИП или самозанятого.
2. По закону обязательных страховок нет ни в одном виде кредита, кроме ипотеки. Банки сами решают, нужна страховка или нет.
3. Банки, выдавая кредиты, оценивают свои риски. Например, банк может посчитать, что без страховки давать бизнесу деньги слишком рискованно. Либо деньги выдадут, но под более высокий процент.
4. Чем выше риск уничтожения или исчезновения заложенного имущества, тем больше вероятность, что его нужно будет застраховать.
5. Заемщик-ИП или самозанятый может вернуть часть цены страховки при досрочной уплате потребительского кредита или полную стоимость страховки в течение двух недель после подписания договора страхования, если в этот период не наступил страховой случай.
6. Если ИП или самозанятый взял кредит на предпринимательские цели, о возврате придется договариваться с банком и страховой компанией.