Дайджест
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей
Подписываясь на дайджест, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Прием платежей по QR-коду без комиссии
ПодключитьПолучайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей
Подписываясь на дайджест, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Финансовая организация, которая страхует физических и юридических лиц от различных рисков
Застраховать можно здоровье и жизнь, автомобиль, недвижимость, ценные грузы, ответственность перед клиентами и сотрудниками или оргтехнику в офисе — все, что можно испортить или потерять.
Когда предприниматель оформляет страховку, он платит страховой компании небольшую сумму — страховой взнос. Если с бизнесом что-то случится, например сотрудник получит травму на работе или товары не поставят в срок, организация выплатит предпринимателю сумму, указанную в договоре.
Гарантия того, что страховая компания сможет выполнить свои обязательства и возместить ущерб клиента, — это ее уставный капитал. По закону он должен быть не меньше 300 000 000 ₽. Исключение — организации, которые занимаются обязательным медицинским страхованием: минимальный размер уставного капитала для них — 120 000 000 ₽.
Рассказываем, как работают страховые компании и чем они полезны для бизнеса.
Цель любой страховой компании — обезопасить клиента от несчастных случаев и их негативных последствий. Если страхователь или его имущество пострадали, организация выплачивает клиенту деньги.
У страховых компаний есть несколько функций. В их числе:
Денежные резервы, которые нужны на выплату по страховым случаям, формируются из взносов страхователей. Если один из клиентов попал в сложную ситуацию и ему нужна крупная сумма, страховая компания выплатит ее за счет денег, которые внесли другие клиенты.
Если клиент заплатил за страховку, но страховой случай, указанный в договоре, не наступил, деньги ему не возвращают — их направляют в фонд и используют для выплат пострадавшим клиентам или для других целей.
Если избежать опасности не удалось и страховой случай наступил, возможность, порядок и сумму выплат определяет страховой договор.
Взаимодействие клиента и страховой состоит из четырех этапов.
Расчет страхового взноса. Для каждого клиента страховка будет стоить по-разному, цена зависит от вероятности наступления страхового случая: чем она больше, тем дороже страховка. Так, при заключении договора на социальное страхование учитывают уровень опасности производства, оснащенность компании средствами защиты, возраст работников. Соответственно, страховой взнос за возрастного крановщика или сотрудника химзавода будет стоить дороже, чем взнос за молодого офисного работника.
Многие организации позволяют оформить страхование онлайн и рассчитать размер страхового взноса прямо на сайте — для этого там есть специальный калькулятор. Клиент заполняет необходимые поля и получает сумму взноса, оплатить его также можно на сайте. После этого клиент получает договор страхования и страховой полис.
Наступление страхового случая. Если клиент попал в сложную ситуацию, он извещает об этом страховую компанию и подает пакет документов. Его состав в разных случаях может отличаться, вот список основных бумаг:
Рассмотрение дела клиента. На этом этапе организация проверяет, действительно ли произошел страховой случай, который прописан в договоре. Также страховая смотрит на дополнительные обстоятельства. Так, в выплате страховки могут отказать, если клиент:
Выплата страховой суммы. Если страховой случай подтвердился, компания обязана перечислить пострадавшему деньги — суммы выплат также должны быть указаны в договоре.
Компания имеет право перечислить деньги в полном объеме или частично — например, если согласно медицинскому заключению на лечение сотрудника требуется сумма меньше той, которая прописана в страховом договоре.
Бизнес может столкнуться с самыми разными проблемами, будь то ошибки сотрудников, мошенничество директора, потоп или кража. Если работник получит производственную травму или в офисе прорвет трубу, а у компании не будет страхового полиса, она потеряет много денег. Чтобы такого не произошло, оформляют страховой полис.
Обычно страхование бизнеса включает в себя страхование имущества, ответственности, здоровья сотрудников и предпринимательских рисков.
Страхование имущества. Собственность компании страхуют, чтобы защитить ее от пожаров, природных катастроф, кражи или неисправностей. Застраховать можно:
Страхование ответственности. Необходимость в этом возникает, когда есть риск, что кто-то из сотрудников не выполнит свои обязанности или допустит ошибку. Объектом страхования могут быть:
Страхование сотрудников. Его применяют, чтобы повысить привлекательность рабочих мест. Компания может обеспечить:
Страхование предпринимательских рисков. Оно защищает бизнес, если он рискует обанкротиться или потерять часть дохода из-за:
Этот тип страхования защищает только интересы страхователя. То есть убытки, которые понесут контрагенты, страховка не возмещает.
Чаще всего предприниматели страхуют здания, ответственность и здоровье сотрудников. Универсальных ставок у страховых компаний нет. Цену полиса придется рассчитывать на калькуляторе конкретного страховщика, итоговая стоимость зависит от индивидуальных условий.
За страхование недвижимости просят до 1% от стоимости здания. То есть, если склад компании стоит 5 000 000 ₽, страховка обойдется максимум в 50 000 ₽. На стоимость влияют дополнительные риски: полис будет стоить дороже, если рядом со складом находится опасный объект, например автозаправка, или если клиент хочет застраховать старое здание с изношенными коммуникациями.
Цена страхования ответственности зависит от суммы, которую придется возместить при необходимости, и от вероятности страхового случая. В среднем полис обойдется в 0,5% от суммы возмещения, точную сумму рассчитывает страховой агент.
Страхование здоровья в среднем стоит от 15 000 до 30 000 ₽ за сотрудника в год. Цена зависит от услуг, которые входят в полис ДМС: пакет подешевле обычно включает визит к терапевту и узким врачам, а расширенная версия — даже программу вакцинации и ведение беременности.
Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.