Объявили о санации банка — что это значит?
Читательница Диана спрашивает: «Банк, где у меня есть запасной расчетный счет ИП, хотят санировать. Что это значит и нужно ли торопиться выводить деньги?»
Это значит, что у вашего банка были проблемы, но Банк России взялся их решать
Если банк не может платить по обязательствам и дальше обслуживать клиентов, Банк России приостанавливает его деятельность и выбирает, что делать дальше. Для клиентов банка есть плохой и хороший сценарии.
Плохой сценарий: банк лишат лицензии и закроют. В этом случае клиенты банка — физлица, ИП и малые предприятия из реестра МСП — получат не более 1,4 млн рублей по страховке. Например, если вклад — 2 млн рублей, можно вернуть 1,4 млн рублей, а еще 600 000 ₽ — нет.
Компании не из реестра МСП в случае ликвидации банка потеряют все деньги: средний и крупный бизнес не страхуют.
Хороший сценарий: проведут санацию — процедуру финансового оздоровления. Компания, которая находится под полным контролем Банка России, меняет управляющих проблемного банка и помогает ему расплатиться с долгами.
Санация банка — это долгий и дорогой процесс, поэтому Банк России помогает только системно значимым банкам с хорошей репутацией.
Как проходит санация
С 2017 года Банк России проводит санацию через Управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора. Компания берет на себя управление проблемным банком и инвестирует в него капитал, а Банк России контролирует ее работу. За это санацию еще называют «финансовое оздоровление банка».
В законе не установлен срок санации, но обычно на нее нужно до шести месяцев. Например, санацию банка «Открытие» в 2017 году провели за 3,5 месяца — клиенты этого банка не потеряли деньги.
Когда коммерческий банк восстановит капитал и выплатит долги, Управляющая компания организует аукцион и продаст его новым владельцам, чтобы компенсировать расходы. Есть вероятность, что банк станет работать по-другому, и это не понравится старым клиентам. Например, новый владелец может перевести поддержку в мессенджеры и закрыть колл-центр или поднять цены на все услуги банка.
Посмотреть, какие банки сейчас проходят санацию, можно на сайте Банка России.
Что будет с деньгами клиентов
Для клиентов банка — физлиц, ИП и компаний — ничего не изменится. Вы можете даже не заметить, что проводится санация, если не читаете новости.
Во время санации банк не меняет условия по старым договорам. Клиентам не поднимут ставку по кредитам и не уменьшат процент по вкладам — не нужно забирать деньги со счетов досрочно.
Если банк выпускал собственные облигации, он будет продолжать делать купонные выплаты и погашать их в срок. Стоимость акций банка может вырасти. Например, когда объявили о санации банка «Открытия», котировки его акций выросли на 3%.
Неизвестно, как санация отразится на банке дальше: могут вырасти ставки по новым кредитным договорам или закрыться некоторые филиалы. Худший вариант — санация не поможет, и банк все-таки закроют. В этом случае начнется процедура банкротства, клиенты, кроме организаций среднего и крупного бизнеса, смогут получить до 1,4 млн со всех вкладов, а кредиты продолжат выплачивать другому банку-правопреемнику. Такое случается редко, так как Банк России заранее просчитывает риски — хватит ли денег спасти банк.
Вопрос эксперту
Задайте любой вопрос про бизнес. Например, о налогах, найме работников, оформлении сертификатов на товары или работе на маркетплейсах. Ответ пришлем на вашу почту. Самыми частыми вопросами и ответами на них делимся в Бизнес-секретах в разделе «Вопросы-ответы».
Расскажите, в каком банке у вас есть расчетный счет?