Если нужно накопить на покупку оборудования или помещения, хранить деньги в сейфе невыгодно: они обесцениваются из-за постоянного роста цен. Самый простой способ сохранить накопления — открыть вклад, то есть положить деньги в банк под проценты.
Иногда вклад называют депозитом. Юридически это одно и то же. Но по факту это разные банковские услуги. Депозит — это любые ценные активы, которые кладут в банк: деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги. Вклад — только деньги на счете, которые приносят вкладчику минимальный доход.
Суть вкладов
Вклад выгоден обоим участникам сделки. Банк получает от клиента определенную сумму и распоряжается ей: выдает кредиты, торгует на биржах. За эту возможность он выплачивает вкладчику проценты. Бизнесмен при открытии вклада защищает свои деньги от обесценивания и может рассчитывать на небольшой доход.
Когда клиент передает свои деньги банку, с ним заключают договор банковского вклада, где прописывают сумму и срок вклада, процентную ставку, права и обязанности сторон. Эти условия зависят от вида вклада.
Виды банковских вкладов
Вклады для бизнеса отличаются от вкладов для обычных физлиц. Здесь ставку и другие условия размещения определяют индивидуально с учетом вида бизнеса, суммы депозита и срока размещения.
Вклады различают по пяти критериям:
- по процентной ставке;
- по сроку;
- по возможности пополнения и частичного снятия;
- по начислению процентов;
- по валюте.
По процентной ставке. Чем выше процент, тем выгоднее вкладывать деньги в банк. Ставку в рамках одной программы обычно указывают в диапазоне: ее можно увеличить, если выполнить условия банка. Чаще процент зависит от срока и суммы вклада — чем больше сумма и срок депозита, тем выше ставка.
По сроку. Банки предлагают срочные депозиты и депозиты до востребования.
Срочный депозит работает так: размещаете деньги на вкладе и не снимаете их до окончания срока договора. Если срочно понадобятся деньги, по закону вкладчик может снять их в любой момент, но в этом случае банк начислит проценты по минимуму. Банки предлагают разные сроки размещения: от одного дня до нескольких лет, чаще всего трех. Чем дольше деньги лежат на счете, тем выше доход вкладчика.
Если оформили депозит до востребования, деньги можно снять в любой момент. Санкций за досрочное снятие не будет — проценты начислят. Но проценты по такому вкладу обычно существенно ниже.
По возможности пополнения и частичного снятия. Есть депозиты, по которым разрешают систематическое пополнение. Это выгодно — вкладчик может раз в месяц или квартал перечислить деньги на счет, увеличивая общую сумму вклада. Доход по процентам станет выше.
Часто такую опцию совмещают с возможностью частичного снятия средств: можно свободно распоряжаться деньгами, но с условием поддержания минимального остатка на счете. Проценты продолжат начислять на оставшуюся сумму.
По начислению процентов. Бывают депозиты с предварительной выплатой и с капитализацией вклада.
По вкладам с предварительной выплатой предприниматель получает доход авансом — сразу после заключения договора. Как правило, банки устанавливают минимальную сумму вклада и убирают дополнительные опции — например, возможность пополнения. Если вкладчик захочет досрочно снять деньги, аванс удержат из основной суммы депозита.
По вкладам с капитализацией регулярный доход не выплачивают, а добавляют к общему размеру вклада. Считается, что такой вклад выгоднее: процент в следующем периоде начисляют на общую сумму. Но здесь важно обращать внимание на другие условия: некоторые банки специально снижают ставку по таким вкладам.
По валюте. Компании и ИП могут открыть вклад в рублях или иностранной валюте. Бывают мультивалютные депозиты — это деньги, размещенные сразу в нескольких валютах. Валютные вклады менее доходны, чем рублевые: это связано с тем, что банки несут дополнительные риски из-за колебания курса.
Страхование вклада
Каждый банк, который работает на территории России, участвует в системе государственного страхования: он платит страховые взносы в Агентство по страхованию вкладов. Если наступит страховой случай, например у банка заберут лицензию или введут мораторий на выплаты всем вкладчикам, в том числе ИП и организациям, Агентство выплатит им компенсацию. Однако есть два условия:
- По вкладу в одном банке можно вернуть не более 1 млн 400 тысяч рублей. Если вклад не превышает указанную сумму, выплатят все деньги. Если размер вклада больше, разницу могут вернуть в ходе других процедур, например банкротства. При этом активов банка может не хватить для погашения всех долгов, и тогда вкладчик потеряет часть денег.
- Деньги возвращают только ИП и компаниям, которые относятся к малому и микробизнесу. Корпорации и средний бизнес остаются без защиты. При наступлении страхового случая им придется получать деньги в порядке очереди по специальной процедуре, например в ходе банкротства.
Крупным компаниям рекомендуем выбирать банки с хорошей репутацией и оформлять страховку самостоятельно.
Советы по выбору депозита
Есть базовые рекомендации по выбору депозита:
- Определить цель. Если задача — получить прибыль, подойдет долгосрочный депозит без дополнительных опций. Когда деньги нужно просто сохранить, подойдет депозит с возможностью досрочного снятия.
- Распределить ресурсы по нескольким вкладам в разных банках. Здесь работает правило диверсификации портфеля, или «не хранить все яйца в одной корзине». Так, если один банк ликвидируют, компания потеряет только часть прибыли.
- Не руководствоваться только процентной ставкой. Самые высокие ставки часто устанавливают маленькие банки на грани банкротства. Если вы готовы рискнуть, можно разместить небольшую сумму.
При соблюдении этих правил возрастает шанс приумножить доход и не потерять размещенные деньги.
Что важно запомнить
- Вклад в банке — это размещение денег на счете под процент. При этом главная цель вкладчика — сохранить накопления и обезопасить их от инфляции.
- Вклады различают по срокам размещения денег, по начислению процентов, возможности пополнения и частичного снятия денег. Как правило, чем больше опций по депозиту доступно вкладчику, тем ниже его процент по вкладу.
- Если у банка заберут лицензию или введут запрет на выплаты, полную сумму депозита вернут только ИП и компаниям в статусе малого предприятия со вкладом до 1,4 млн рублей.
