Антон Дыбов
Эксперт по праву

Нет идеального банка для всех предпринимателей. Все зависит от того, какой у вас бизнес, сколько будете зарабатывать, как и с кем планируете работать. В этой статье разбираемся, на что обращать внимание и как выбрать выгодное предложение для своего бизнеса.

На что обратить внимание любому бизнесу

Каждому бизнесу от банка нужны разные бонусы, но есть общие критерии, на которые стоит обратить внимание.

Работа онлайн. У банка должно быть функциональное мобильное приложение. Это удобно: можно управлять деньгами с телефона, а не только с компьютера — счет выставить, зарплату отправить или деньги себе на карту перевести.

Есть небольшое рекламное агентство, владелец сам занимается документами и общением с клиентами. Он весь день ездит по встречам, и тут пишет контрагент, говорит, что согласен по сделку и просит выставить счет. Если у банка агентства есть мобильное приложение, владелец может выставить счет в пару кликов, отправить его контрагенту на почту и к вечеру получить деньги.

Служба поддержки. Узнайте из отзывов о банке, насколько она работает, с чем может помочь, есть ли персональные менеджеры. Хорошо, когда о своей проблеме можно написать в чат или позвонить 24/7. В первое время после регистрации могут возникать вопросы, поэтому важно, чтобы вы могли позвонить в банк или написать в чат и чтобы ваши вопросы там быстро решались.

ИП открыл счет, но запутался, как активировать бизнес-карту. В Тинькофф он задает вопрос и получает ответ в чате приложения, а не ждет очереди на линии.
Отзыв о банке Тинькофф от ИП
Отзыв о Тинькофф от ИП

Лимиты на поступление денег. В банковских тарифах есть лимиты на поступление денег — то есть на то, сколько платежей вы можете принимать на счет. Сверх лимитов банк берет комиссию. Размер лимита зависит от стоимости тарифа: чем дороже тариф, тем выше оборот без комиссии. Обязательно проверьте все лимиты перед выбором тарифа — об этом никогда не пишут на рекламных лендингах.

Эту информацию можно найти в полном описании тарифов. Часто за бесплатным обслуживанием стоят маленькие лимиты на поступление денег.

Если у бизнеса планируется оборот от 1 миллиона в месяц, скорее всего, самые дешевые и бесплатные тарифы не подойдут. Там маленькие лимиты на входящий оборот, и вы будете платить комиссию просто за то, что вам поступают деньги на счет выше лимита.

Лимиты на перевод себе на карту и снятие наличных. Это больная тема для предпринимателей — сколько можно переводить денег себе на личную карту и снимать в банкомате наличных без дополнительных комиссий.

Примерно посчитайте, сколько вашему бизнесу нужно будет наличных и проходит ли это в лимиты. Если нет, то придется сверх этой суммы платить комиссию.

У фрилансера вся выручка — его личный доход. Часть расходов, он может оплатить только наличными или переводом на личную карту: аренду квартиры, няню для ребенка и занятия теннисом. При выборе банка фрилансеру нужно посчитать, сколько наличных в месяц ему понадобится и проходит ли эта сумма в лимиты по тарифу.
Лимит на исходящие платежи для ИП в Тинькофф
Лимиты исходящих платежей по расчетному счету в Тинькофф

Бизнес-карта. В некоторых банках к расчетному счету открывают бизнес-карту. Как только деньги приходят на счет, они сразу отображаются на карте. Если вы ИП на упрощенке, то бизнес-картой вы можете оплачивать любые личные расходы, например продукты в магазины или билеты на самолет. У бизнес-карты нет лимитов и комиссий — можно пользоваться деньгами без ограничений.

ИП на упрощенке пришла оплата от заказчика. Он может вывести деньги на личную карту и снять их в банкомате, но там есть лимиты. А может расплачиваться бизнес-картой напрямую со счета: в магазине, в кафе, в интернете — везде, где есть оплата по безналу.

Проверка рисков по запросу документов в рамках 115 ФЗ. Проверьте, есть ли у банка сервис, которые показывает риски, связанные с этим законом.

Например, в Тинькофф Бизнесе есть «Репутация». С его помощью можно заранее понять, есть ли у банка поводы для вопросов. А если есть — получить рекомендацию, как улучшить показатели: сколько доплатить налогов, что не так с переводами или остатком на счете. Сервис бесплатный для всех бизнес-клиентов Тинькофф.

Как проверять банк фрилансеру без сотрудников

У фрилансеров без сотрудников основной сценарий использования счета — выставить счет заказчику, а когда придет оплата, снять ее или перевести себе на личную карту.

На что смотреть:

  • можно ли выставлять счет в приложении по сохраненным реквизитам, чтобы каждый раз не заполнять документы;
  • какие лимиты и комиссии за перевод денег себе на карту;
  • есть ли бизнес-карта.

На что смотреть, если у вас небольшое кафе или магазин

В этом случае у вас несколько важных сценариев:

  1. Регулярно платить аренду со счета, закупать продукты и вкладываться в продвижение → будете часто отправлять платежки.
  2. Принимать деньги от клиентов → нужен торговый эквайринг.
  3. Если будете нанимать сотрудников → понадобится зарплатный проект и бухгалтерское сопровождение от банка. Конечно, вы можете нанять отдельного бухгалтера, но если в банке есть такой сервис, скорее всего, это будет дешевле.

Посмотрите условия по этим продуктам и примерно просчитайте, сколько будете отдавать банку в месяц вместе со всеми процентами. Такое сравнение будет нагляднее и ближе к реальности, чем просто стоимость тарифа в месяц.

На что смотреть:

  • торговый эквайринг;
  • зарплатный проект;
  • бухгалтерское обслуживание;
  • стоимость платежки.

Что выбрать, если работаете с валютой

Если планируете импортировать, экспортировать товары или оказывать услуги иностранным компаниям, например быть разработчиком и работать через международные платформы, узнайте все подробности про банковский валютный контроль.

В некоторых банках открытие и обслуживание валютного счета платное плюс есть комиссия за обработку платежа. В других — открытие и обслуживание бесплатное, но комиссия за поступающие платежи может быть выше. Узнайте все детали и просчитайте варианты для своего бизнеса.

Еще обратите внимание на удобство работы: требуют ли в банке оригиналы документов, можно ли их загрузить через приложение, будет ли у вас отдельный менеджер, сможет ли банк помочь исправить ошибки в документах и так далее.

Смотрите на стоимость и удобство валютного контроля.

Разложите сценарии своего бизнеса и выбирайте банк по этим критериям. Обязательно изучайте подробные таблицы по полным тарифам, а не только рекламные лендинги, и просчитайте все варианты.

Еще по теме