Расскажите о себе и получите чек-лист «Откуда бизнесу брать деньги». Опрос займет всего 1 минуту

Расскажите о себе и получите чек-лист «Откуда бизнесу брать деньги». Опрос займет всего 1 минуту

Рассказать
Идеи для бизнесаБизнес с нуляМаркетплейсыВопросы–ответыЖизнь вне работыСправочник
Идеи для бизнесаБизнес с нуляМаркетплейсыВопросы–ответыЖизнь вне работыСправочник

Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше


Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся


Николай Максименко

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся


Николай Максименко

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Понятно, что для развития бизнесу нужны деньги. И банки будут предлагать вам получить их быстро — например, взять оборотный кредит. Но он подходит не всем. Расскажем, когда оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его лучше не брать. А несколько предпринимателей поделятся своим опытом.

Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес. Вот пара примеров.

Автомастерская открывает гарантийное обслуживание новой марки автомобилей, и ей нужно закупить дополнительную партию запчастей.

Магазину женской одежды нужно закупить осеннюю коллекцию еще в июле, к сезону. Но летом продажи снижаются, а поставщики работают только по предоплате. Своих денег не хватает, и магазин берет кредит на закупку одежды. Осенью спрос больше, выручка растет. Магазин возвращает кредит.

Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

Предложение от Т-Банка

Кредит на открытие и развитие бизнеса

  • Для пополнения оборотных средств или инвестиций
  • Предварительное решение без открытия расчетного счета
  • Все онлайн, не нужно ездить в банк
Узнать сумму

АО «Тинькофф Банк», лицензия №2673

Кто может получить оборотный кредит

В Тинькофф оборотный кредит могут получить ИП или ООО, которые выполняют два условия:

  • срок регистрации бизнеса — не меньше трех месяцев;
  • индивидуальный предприниматель должен быть гражданином России, а компания и единоличный исполнительный орган — ЕИО, например директор, — резидентом.

Расчетный счет у бизнеса может быть в любом банке. Для предварительного решения и суммы кредита, которую сможет дать Тинькофф, открывать счет не нужно. Его нужно будет открыть, чтобы узнать окончательное решение и получить деньги.

Виды оборотных кредитов

Есть два вида оборотных кредитов: единовременный оборотный кредит и оборотная кредитная линия.

Единовременный оборотный кредит. Работает так: запросили нужную сумму → дождались одобрения → получили деньги → вернули деньги. Например, ИП Хохлову нужно 700 000 ₽. Он подал заявку в банк, получил одобрение кредита на полгода и активировал его — деньги сразу пришли на расчетный счет. В течение 6 месяцев всю сумму нужно отдать банку.

При этом одобрение может быть и на большую сумму. ИП Хохлов может взять единовременно ту сумму, которая нужна в рамках одобренной суммы. Например, ИП Хохлову нужно 700 000 ₽, ему одобрили 1 000 000 ₽, он может взять из них необходимые ему 700 000 ₽.

Оборотная кредитная линия. Работает так: оставили запрос → получили одобрение на максимальную сумму → взяли произвольное количество денег в пределах лимита → вернули деньги → когда нужно, снова взяли деньги. Например, ИП Чернову банк одобрил лимит 600 000 ₽. Предпринимателю нужно только 200 000 ₽. Он берет эту сумму, через месяц возвращает и может снова взять максимум 600 000 ₽.

Особенности оборотного кредита и его отличия от других способов кредитования

Собрали в таблицу, чем оборотный кредит отличается от других кредитов.

Основные отличия оборотного кредита от других кредитов для бизнеса
Наименование кредитаКто может взятьВ каких ситуациях подойдетОсобенности
Оборотный кредитИП и компанииДля пополнения оборотных средствСумма зависит от оборота компании
ОвердрафтИП и компанииЗакрыть кассовый разрыв: например, срочно нужно заплатить налоги или за арендуМожно воспользоваться, только когда закончились деньги на счете
Кредит на любые целиИПЛюбаяБанк оценивает доход ИП

Что учесть перед тем, как взять кредит

«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами.

Лучше так:

  1. Оцените, сколько у вас своих денег.
  2. Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы.
  3. Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики могут поднять цены.
  4. Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц.
  5. Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль.
  6. Если результат устраивает, можно брать кредит.

Для примера сделаем расчет для предпринимателя, который занимается продажей стройматериалов. Обычно он покупает партию товара на 50 000 ₽. Но сейчас собирается закупиться на 150 000 ₽ и хочет взять в кредит 100 000 ₽ на четыре месяца под 1%.

Предприниматель планирует за это время дополнительно получить 320 000 ₽. Исходя из своих прогнозов, он делает расчет:

0 месяц, когда взят кредит1 месяц2 месяц3 месяц4 месяц
Выручка200 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽
Расходы120 000 ₽220 000 ₽120 000 ₽120 000 ₽120 000 ₽
Закупка50 000 ₽150 000 ₽50 000 ₽50 000 ₽50 000 ₽
Зарплата45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽
Аренда10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽
Непредвиденные расходы10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽
Налоги5000 ₽5000 ₽5000 ₽5000 ₽5000 ₽
Расходы по кредиту1000 ₽26 000 ₽26 000 ₽26 000 ₽26 000 ₽
Проценты по кредиту1000 ₽1000 ₽1000 ₽1000 ₽1000 ₽
Выплата основной суммы25 000 ₽25 000 ₽25 000 ₽25 000 ₽
Прибыль с учетом кредита34 000 ₽134 000 ₽134 000 ₽134 000 ₽
Прибыль без кредита80 000 ₽80 000 ₽80 000 ₽80 000 ₽

Прибыль за четыре месяца с учетом кредита и всех платежей — 436 000 ₽, без кредита — 320 000 ₽. Даже после расчета с банком предприниматель остался в выигрыше. Прибыль нулевого месяца мы не учитываем, на нее кредит еще никак не влияет. Сразу говорим, это упрощенный пример. Но даже с помощью таких расчетов вы сможете понять, насколько оборотный кредит подходит для вас.

Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:

  • отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.
  • сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить.

Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.

«Без стабильного дохода брать кредит нельзя. С клиентами мы работаем по ежемесячной абонентской плате, то есть у меня есть постоянная сумма, на которую я могу рассчитывать. Перед тем как взять кредит для своего бизнеса, я смотрю: вписываемся мы или нет. Хватит ли нам денег на возврат кредита и процентов с учетом постоянных расходов: на зарплату, налоги и жизнь».

 Нина Голубева

Нина Голубева

Занимается бухгалтерскими услугами на аутсорсе

Когда оборотный кредит поможет бизнесу

Можно выделить четыре типичные ситуации, в которых оборотный кредит может принести максимальную пользу для бизнеса.

Быстрое пополнение оборотных средств. Бывает, что деньги нужны срочно. Например, поставщик неожиданно устроил распродажу товаров и можно выгодно закупить партию. Или все деньги в деле, а надо заплатить налоги, чтобы не получить штрафы.

«Год назад мы стали быстро развиваться. Переехали в новое производственное здание, закупили дополнительное оборудование, набрали сотрудников и автоматизировали процессы. У нас был запланирован бюджет на развитие, но понадобились еще деньги. Мы работаем и с физлицами тоже, оплата от них не всегда приходит вовремя, а нам нужно было рассчитаться с партнерами.

Мы взяли оборотный кредит, чтобы выполнить свои обязательства вовремя. Отправили заявку через интернет и через полчаса увидели деньги на счету. Комиссия была небольшая, и она с лихвой оправдалась полученными выгодами. Это нестандартная для нас ситуация, и банк в этом случае нас выручил».

Ольга Итяксова

Ольга Итяксова

Исполнительный директор мебельной фабрики «Хэмилтон»

Закупка товара перед сезоном. В торговле и туризме бывает высокий сезон — с самыми большими заработками. Компании в это время стараются закупить больше товара и привлечь больше покупателей.

Туристическое бюро покупает своим гидам перед летом дополнительную радиоаппаратуру для экскурсий. Теперь в каждую группу можно включить еще несколько человек и получить дополнительный доход.

Привлечение клиентов. Бизнес всегда хочет заинтересовать и удержать больше клиентов, чтобы продавать быстрее и больше.

Фермерская лавка продает молочную продукцию. Она хочет добавить в ассортимент новые позиции: творожные сыры, о которых спрашивают покупатели. Чтобы их купить, а заодно и выпустить листовки с рекламой новой продукции, лавка берет кредит. Сыры привлекают новых клиентов, продажи растут.

Работа с крупным клиентом. Иногда предприниматели закупают материалы, сырье или товар под конкретные заказы.

Компания занимается производством и установкой металлических заборов. К ним приходит завод с крупным заказом. Он может принести большую выручку, а потом порекомендовать компанию кому-то еще. Правда, завод готов работать только по постоплате. Для покупки материалов компания берет кредит.

«Мы продаем зерновые и бобовые в Африку и Азию, а закупаем в России крупными партиями под конкретные контракты. На наш товар есть устойчивый спрос, поэтому мы готовы в разы увеличить обороты.

Мы посчитали, что средняя рентабельность при совершении сделки в течение 30—40 дней — 5%, то есть мы можем оборачивать деньги и делать 10 циклов покупки-продажи в год. При средней рентабельности в 5% мы зарабатываем 50% годовых, что окупает наши затраты на кредиты и позволяет нам получать прибыль. Поэтому для нас это выгодно».

Сергей Белов

Сергей Белов

Занимается экспортными поставками зерновых и бобовых культур

Если обобщить, оборотный кредит выгоден, когда доходы покрывают расходы с учетом кредита и вы все равно в плюсе.

Договорились с батюшкой открыть пекарню в храме

Договорились с батюшкой открыть пекарню в храме

Когда не стоит брать оборотный кредит

Теперь давайте разберемся, в каких случаях оборотный кредит не поможет.

Если планируете крупную покупку. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу.

Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.

Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите, и начинают копиться долги.

Ксения Лурье
Ксения Лурье

Как можно обезопасить бизнес перед тем, как брать кредит в банке?


Больше по теме

Новости