Компании и предприниматели часто заключают сделки с отложенным выполнением обязательств: договариваются о поставках, передают имущество в аренду, дают и берут кредиты. Однако, если участник сделки решит отказаться от обязательств — например, не возвращать кредит, — вторая сторона понесет убытки.
Чтобы защитить свои интересы, кредитор может взять у заемщика залог. Рассказываем, как это работает.
Как выглядит процедура залога
Залоговая сделка выглядит так: одна сторона сделки берет что-то ценное у другой, а в качестве гарантии выполнения своих обязательств оставляет ценности взамен. Простыми словами, если сделка сорвется, тот, чьи интересы были нарушены, заберет залог себе. Если договор исполнен, залогодатель получит имущество обратно.
Отношения, связанные с залогом, регулирует гражданский кодекс.
Чтобы предоставить залог, стороны должны заключить договор. В договоре указывают:
- предмет залога;
- суть и размер обязательств, обеспечиваемых залогом;
- срок исполнения обязательств.
Стороны сами определяют стоимость предмета залога, она может отличаться от рыночной стоимости. Если имущество подорожает или подешевеет после заключения договора, на сделку это никак не повлияет.
По закону заложенное имущество остается у залогодателя, но по договору его можно передать на хранение залогодержателю. Например, по такой схеме работают ломбарды: получают залог сразу, как только выдали деньги заемщику, и возвращают его, если он вернул их с процентами.
Какие виды залога бывают
Залогом может быть любое имущество или имущественные права. Для кредитных сделок предметом залога часто выступает приобретаемое имущество: например, квартира или автомобиль.
Исключение — имущество, которое нельзя взыскать. Например, нельзя заложить единственное жилье человека, если речь не идет об ипотеке на покупку этого жилья.
Нельзя принимать в качестве залога паспорт гражданина — это не имущество. За это предусмотрен штраф — 100 ₽.
Кто участники залоговой сделки
В залоговой сделке обязательно присутствуют два участника: залогодатель и залогодержатель.
Иногда залогодатель может предоставить поручителей, которые также будут нести ответственность за исполнение обязательств по залоговой сделке в случае, если залогодатель не сможет выполнить свои обязательства.
Срок ответственности поручителя определяется в договоре. Если срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору.
Каковы обязанности сторон при сделке с залогом
Если по договору имущество осталось у залогодателя, он может пользоваться им, но не вправе продавать или дарить его без согласия залогодержателя.
Если залог оказался у залогодержателя, то он может им пользоваться только в случаях, предусмотренных договором.
Тот, у кого остается заложенное имущество, обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное. Также сторонам сделки запрещено делать что-то, что может повлечь утрату заложенного имущества и снижение его стоимости.
При грубом нарушении этих обязанностей залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель — досрочного исполнения обязательств. При утрате или повреждении предмета залога по вине залогодержателя залогодатель может потребовать возместить ущерб по рыночной стоимости.
Договор залога можно заключить в простой письменной форме. Исключение — если в залог идет доля в уставном капитале компании. Такой договор нужно заверять у нотариуса.
Если права на имущество подлежат государственной регистрации, как, например, права на квартиру, то и залог такого имущества нужно регистрировать.
Что важно запомнить
- Залог — это гарантия исполнения сделки.
- В залог можно отдать любое имущество или имущественные права, кроме тех, на которые нельзя обратить взыскание.
- Нельзя принимать в качестве залога паспорт гражданина — за это могут оштрафовать.
