Расчетный счет для бизнеса. 2 месяца бесплатного обслуживания, вывод до 400 000 рублей без комиссии на дебетовую карту. Подробнее

Дарья Уткина
Руководитель проектов по безопасности эквайринга Тинькофф

Читатель Валерий спрашивает: «Открываю магазин и буду работать через интернет-эквайринг. Читал отзывы, что не все компании могут его получить и правила меняются в зависимости от банка. Это так?»

Да, отказать могут. Но правила зависят не только от банков

Оплата через интернет-эквайринг — это целый процесс с несколькими участниками. Поэтому не только от банков зависит, какой бизнес сможет его подключить.

Участники цепочки:

  1. Покупатель.
  2. Банк-эмитент — он выпустил покупателю карту. Например, у покупателя карта Тинькофф и он ею расплачивается.
  3. Банк-эквайер — он принимает платеж от покупателя.
  4. Платежная система — компания, которая разработала правила и поддерживает техническую инфраструктуру для общения банков-эмитентов с банками-эквайерами. Например, Visa, Mastercard или Мир.

Упрощенная схема процесса

Упрощенная схема оплаты через эквайринг с участниками цепочки
Схема процессов оплаты через эквайринг

Есть универсальные требования к бизнесу

Требования к торговле через интернет-эквайринг делятся условно на две группы: универсальные, они действуют для всех, и индивидуальные — каждый банк сам их определяет.

Постановление правительства о дистанционных продажах

Универсальные требования регулирует российское законодательство, поэтому банки не могут взять и отказаться от них. Если торгуете алкоголем через сайт, вам не подключат эквайринг не только в Тинькофф, но и вообще нигде.

У платежных систем тоже есть свои требования. Ключевое — не допустить незаконных платежей от бизнеса. Если банки нарушают правила, они рискуют сотрудничеством и деньгами. Например, если Visa обнаруживает, что магазин продает футболки с принтами, которые нарушают авторские права, она вправе отказаться от работы с этим банком и магазином и потребовать от банка штраф до 25 000 $.

Visa и Mastercard запретили Pornhub использовать свои карты из-за нарушения закона

Примеры: что нельзя продавать через интернет-эквайринг

По требованию законодательстваПо правилам платежных систем
Алкоголь

Источник: правила продажи дистанционным способом
Контрафактная продукция
Табак

Источник: часть 3 статьи 19 закона об охране здоровья
Товары, нарушающие авторские права
Кактусы с мескалином

Источник: Постановление Правительства РФ от 27.11.2010 № 934
Нелегальная продажа лекарственных средств, отпускаемых по рецепту

Источник: правила Mastercard

У банков могут быть свои требования

Перед подключением интернет-эквайринга бизнес проходит проверку. Все банки стараются не работать с бизнесом, который нарушает закон. Но как именно проверять компанию и на какие показатели обращать внимание — зависит от каждого банка.

Список товаров, которые нельзя продавать с сайта, от Тинькофф Бизнеса

Если обобщить, то банки хотят убедиться: бизнес не только соответствует нормам закона и правилам платежных систем, но и не несет финансовых и репутационных рисков для банка. Например, банк может обратить внимание на негативную информацию в сервисах платежных систем. Часто это показатель того, что магазин работает фиктивно и в реальности не продает товары.

Обычно банки анализируют бизнес с учетом факторов:

  • анкета с рассказом о компании;
  • документы, которые приложены к анкете или запрошены в ходе проверки. Например, для турагентств это договоры с туроператорами;
  • сайт или приложение.
Анкета для проверки бизнеса перед подключением интернет-эквайринга
Пример анкеты — ее заполняют компании без счета в Тинькофф Бизнесе. Она состоит из нескольких пунктов: название, реквизиты, учредители, адрес и контакты, адрес сайта. На заполнение уходит минут пять. Если у компании уже есть счет, мы сами подгружаем данны

Интернет-эквайринг подключают не только банки, но требования остаются

Вы можете подключить интернет-эквайринг:

  1. У банка напрямую.
  2. У платежных агрегаторов. Они проводят операции через своих партнеров — банки-эквайеры.

Даже если компания подключает интернет-эквайринг через посредников, он все равно работает через банк. Поэтому все требования к бизнесу актуальны вне зависимости от от провайдера услуги.

Эксперты ответят на ваш вопрос

Эксперты Тинькофф отвечают на вопросы читателей по налогообложению, законам, трудовым спорам и другим проблемам в бизнесе. Чтобы мы разобрали вашу ситуацию, пишите на secrets@tinkoff.ru.

Еще по теме

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.