Страховая компания
Застраховать можно здоровье и жизнь, автомобиль, недвижимость, ценные грузы, ответственность перед клиентами и сотрудниками или оргтехнику в офисе — все, что можно испортить или потерять.
Когда предприниматель оформляет страховку, он платит страховой компании небольшую сумму — страховой взнос. Если с бизнесом что-то случится, например сотрудник получит травму на работе или товары не поставят в срок, организация выплатит предпринимателю сумму, указанную в договоре.
Гарантия того, что страховая компания сможет выполнить свои обязательства и возместить ущерб клиента, — это ее уставный капитал. По закону он должен быть не меньше 300 000 000 ₽. Исключение — организации, которые занимаются обязательным медицинским страхованием: минимальный размер уставного капитала для них — 120 000 000 ₽.
Рассказываем, как работают страховые компании и чем они полезны для бизнеса.
Чем занимаются страховые компании
Цель любой страховой компании — обезопасить клиента от несчастных случаев и их негативных последствий. Если страхователь или его имущество пострадали, организация выплачивает клиенту деньги.
У страховых компаний есть несколько функций. В их числе:
- Рисковая. Клиент передает свои риски страховщику за установленную плату. Например, при перевозке грузов оформляют страховой полис, и, если транспортировку отменят или задержат, клиент получит право на компенсацию.
- Сберегательная и инвестиционная. Если на счетах компании есть свободные деньги, их направляют в инвестиции — вкладывают в недвижимость, ценные бумаги и другие активы. Это помогает страховщикам наращивать собственный капитал.
- Предупредительная. Страховым компаниям невыгодно, когда жизни или интересам клиента что-то угрожает, поэтому они финансируют мероприятия, которые помогают снизить риски несчастного случая. Например, компании, которые страхуют имущество от пожара, могут вкладывать деньги в противопожарные мероприятия — установку систем оповещения, проверку исправности оборудования.
- Социальная. Если страхователь попадет в сложную ситуацию, страховщик оказывает ему финансовую помощь. К примеру, если работник получил производственную травму, а работодатель предусмотрел социальное страхование сотрудников, то страховые выплаты могут покрыть дорогостоящее лечение.
Денежные резервы, которые нужны на выплату по страховым случаям, формируются из взносов страхователей. Если один из клиентов попал в сложную ситуацию и ему нужна крупная сумма, страховая компания выплатит ее за счет денег, которые внесли другие клиенты.
Как работают страховщики
Если клиент заплатил за страховку, но страховой случай, указанный в договоре, не наступил, деньги ему не возвращают — их направляют в фонд и используют для выплат пострадавшим клиентам или для других целей.
Если избежать опасности не удалось и страховой случай наступил, возможность, порядок и сумму выплат определяет страховой договор.
Взаимодействие клиента и страховой состоит из четырех этапов.
Расчет страхового взноса. Для каждого клиента страховка будет стоить по-разному, цена зависит от вероятности наступления страхового случая: чем она больше, тем дороже страховка. Так, при заключении договора на социальное страхование учитывают уровень опасности производства, оснащенность компании средствами защиты, возраст работников. Соответственно, страховой взнос за возрастного крановщика или сотрудника химзавода будет стоить дороже, чем взнос за молодого офисного работника.
Многие организации позволяют оформить страхование онлайн и рассчитать размер страхового взноса прямо на сайте — для этого там есть специальный калькулятор. Клиент заполняет необходимые поля и получает сумму взноса, оплатить его также можно на сайте. После этого клиент получает договор страхования и страховой полис.
Наступление страхового случая. Если клиент попал в сложную ситуацию, он извещает об этом страховую компанию и подает пакет документов. Его состав в разных случаях может отличаться, вот список основных бумаг:
- заявление на выплату страховки — обычно в нем же указывают банковские реквизиты для перечисления денег;
- оригинал договора страхования и страхового полиса;
- квитанция об оплате страхового взноса;
- документы, которые доказывают факт страхового происшествия;
- паспорт или другой документ, который подтверждает личность заявителя.
Рассмотрение дела клиента. На этом этапе организация проверяет, действительно ли произошел страховой случай, который прописан в договоре. Также страховая смотрит на дополнительные обстоятельства. Так, в выплате страховки могут отказать, если клиент:
- мог предотвратить неблагоприятное событие, но не сделал этого;
- умышленно нанес вред своему имуществу;
- был пьян;
- пострадал из-за войны или политических конфликтов;
- слишком поздно сообщил о происшествии страховщику, нарушил сроки обращения в больницу или полицию;
- находился на территории, которую не покрывает его полис.
Выплата страховой суммы. Если страховой случай подтвердился, компания обязана перечислить пострадавшему деньги — суммы выплат также должны быть указаны в договоре.
Компания имеет право перечислить деньги в полном объеме или частично — например, если согласно медицинскому заключению на лечение сотрудника требуется сумма меньше той, которая прописана в страховом договоре.
Зачем страховать бизнес
Бизнес может столкнуться с самыми разными проблемами, будь то ошибки сотрудников, мошенничество директора, потоп или кража. Если работник получит производственную травму или в офисе прорвет трубу, а у компании не будет страхового полиса, она потеряет много денег. Чтобы такого не произошло, оформляют страховой полис.
Обычно страхование бизнеса включает в себя страхование имущества, ответственности, здоровья сотрудников и предпринимательских рисков.
Страхование имущества. Собственность компании страхуют, чтобы защитить ее от пожаров, природных катастроф, кражи или неисправностей. Застраховать можно:
- недвижимость;
- транспорт — автомобили, самолеты, поезда, морские суда;
- оборудование и инструменты;
- стройматериалы и сырье;
- товар — его могут повредить при перевозке, на складе или пока он лежит на полке в магазине;
- разработки и программы — их защищают от плагиата или утечки данных.
Страхование ответственности. Необходимость в этом возникает, когда есть риск, что кто-то из сотрудников не выполнит свои обязанности или допустит ошибку. Объектом страхования могут быть:
- Профессиональная ответственность — деньги возмещают, если сотрудник допустил на работе ошибку, которая нанесла ущерб компании или третьим лицам. Например, бухгалтер ошибся в реквизитах, из-за этого налоговая не получила платеж вовремя и у компании образовалась задолженность.
- Ответственность за неисполнение обязательств — нужна, если есть риск, что кто-то из сторон нарушит условия договора, например поставщик магазина не привезет товар в срок и из-за этого магазин потеряет часть выручки.
- Ответственность владельцев транспорта — страхуют ответственность владельца перед третьими лицами, например в случае ДТП.
- Ответственность врачей перед пациентами — это касается частных клиник и врачебных ошибок.
Страхование сотрудников. Его применяют, чтобы повысить привлекательность рабочих мест. Компания может обеспечить:
- ДМС — медицинское страхование с дополнительными услугами, например со стоматологией в частных клиниках;
- защиту от несчастного случая;
- накопительное страхование жизни — страховщик выплатит накопленную сумму, если сотрудник станет нетрудоспособным или умрет.
Страхование предпринимательских рисков. Оно защищает бизнес, если он рискует обанкротиться или потерять часть дохода из-за:
- производственного перерыва — если компания вынуждена приостановить деятельность;
- нарушения контракта со стороны контрагентов.
Этот тип страхования защищает только интересы страхователя. То есть убытки, которые понесут контрагенты, страховка не возмещает.
Сколько стоит застраховать сотрудников или помещение
Чаще всего предприниматели страхуют здания, ответственность и здоровье сотрудников. Универсальных ставок у страховых компаний нет. Цену полиса придется рассчитывать на калькуляторе конкретного страховщика, итоговая стоимость зависит от индивидуальных условий.
За страхование недвижимости просят до 1% от стоимости здания. То есть, если склад компании стоит 5 000 000 ₽, страховка обойдется максимум в 50 000 ₽. На стоимость влияют дополнительные риски: полис будет стоить дороже, если рядом со складом находится опасный объект, например автозаправка, или если клиент хочет застраховать старое здание с изношенными коммуникациями.
Цена страхования ответственности зависит от суммы, которую придется возместить при необходимости, и от вероятности страхового случая. В среднем полис обойдется в 0,5% от суммы возмещения, точную сумму рассчитывает страховой агент.
Страхование здоровья в среднем стоит от 15 000 до 30 000 ₽ за сотрудника в год. Цена зависит от услуг, которые входят в полис ДМС: пакет подешевле обычно включает визит к терапевту и узким врачам, а расширенная версия — даже программу вакцинации и ведение беременности.
Что важно запомнить
- Страховая компания — финансовая организация, которая защищает клиента и его имущество от рисков, будь то кража или пожар.
- Из взносов страхователей компания формирует денежные резервы, из которых потом выплачивает страховку пострадавшим клиентам.
- Если страховой случай подтвержден, компания обязана выплатить клиенту страховую сумму. Если с клиентом или его бизнесом ничего не случилось, страховой взнос не возвращают.
- Перед выплатой страховая компания проверяет обстоятельства, при которых случилось происшествие. Иногда клиенту могут отказать в компенсации ущерба — например, если он мог предотвратить несчастный случай, но не сделал этого.
- Бизнес обычно страхует недвижимость, здоровье сотрудников и ответственность перед клиентами или партнерами. Также можно застраховать товар, корпоративный транспорт или офисные принтеры.
Рассылка: как вести бизнес в России
Каждую неделю присылаем самые важные новости бизнеса, разборы законов и инструкции, которые помогут вести свое дело
