Актуальное

Откройте счет для работы на маркетплейсах с выводом до 1 млн без комиссии.

Выгодный счет для работы на маркетплейсах

Подробнее →
Подпишитесь на телеграм

Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Бизнес с нуля Редактор: Егор Предтеченский

Безакцептное списание денег с расчетного счета

Банк вправе списать деньги без распоряжения клиента по решению суда и в случаях, предусмотренных законами или банковским договором с клиентом. В статье разбираем каждый случай и рассказываем, что делать, если деньги сняли без законных оснований

Леонид Яковлев

Леонид Яковлев

Эксперт по праву

Обычно банк списывает деньги со счета по запросу или как минимум с согласия клиента. Такое согласие называют акцептом. Но есть исключения, когда для списания денег с расчетного счета банку не требуется разрешение.

В статье разберем, в каких случаях у банка есть право на безакцептное списание средств со счета ИП или компании, а в каких — нет.

Что такое безакцептное списание и когда банк имеет на него право

По общему правилу банк переводит деньги с расчетного счета по распоряжению клиента, например платежному поручению.

Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.

Банк вправе безакцептно списать средства:

Основания списания денег со счета
  • по решению суда;
  • в случаях, предусмотренных законодательством;
  • по договору с клиентом.

По решению суда. Когда суд взыскивает долг, он выдает документ, на основании которого можно получить деньги.

Список документов, которые чаще всего используют для взыскания:

Список исполнительных документов
  • исполнительный лист;
  • судебный приказ;
  • постановление государственного органа или решение суда;
  • решение трудовой инспекции о взыскании задолженности по зарплате.

Взыскать деньги по исполнительному документу можно самостоятельно или через приставов.

Порядок взыскания денег по исполнительному документу
ИП Петров не платит алименты уже год. Его бывшая жена Елена обратилась в суд и выиграла дело. Суд решил, что Петров должен уплатить долг по алиментам — 70 000 ₽, и выдал исполнительный лист.
Если Елена знает, в каком банке бывший муж хранит деньги, она может обратиться туда напрямую. Банк за семь дней проверит исполнительный лист и, если все законно, переведет деньги.
Если Елене ничего не известно о счетах Петрова, она может обратиться к приставам. Они найдут счета должника и направят запросы на взыскание. Банк обязан перевести деньги сразу, без дополнительной проверки.

Кажется, что взыскивать долги через приставов быстрее: не нужно ждать неделю. Проблема в том, что приставы постоянно перегружены работой и могут месяцами откладывать обращение в банк. Поэтому многие кредиторы сами ищут банк должника и требуют перевести им деньги.

Ограничений по сумме списания для ИП и компаний нет. Если с предпринимателя взыскали миллион рублей, а у него на счете 700 000 ₽, банк переводит кредитору все деньги, и если потом у должника появится еще 300 000 ₽ в этом же или другом банке — спишут и их. Безакцептное списание можно производить сразу с нескольких счетов в разных банках, чтобы покрыть всю сумму долга.

По закону. Приведем распространенные примеры списаний по закону. Так банк может безакцептно списывать деньги в случаях, если бизнес не уплатил или не полностью уплатил:

1. Налоги, сборы, страховые взносы, а также пени и штрафы по ним — на основании решения налоговой инспекции о взыскании задолженности.

Налоговый кодекс РФ — ст. 46

2. Таможенные платежи и пошлины, проценты и пени — на основании решения таможенного органа о взыскании в бесспорном порядке.

Закон о таможенном регулировании — ст. 75

3. Лизинговые платежи более двух раз подряд — на основании распоряжения лизингодателя на списание просроченных лизинговых платежей.

Закон о лизинге — ст. 13

4. Арендные платежи по договору проката — на основании исполнительной надписи нотариуса.

Гражданский кодекс РФ — п. 3 ст. 630

В каждом из случаев есть свои нюансы. Например, налоговая служба не сразу выносит решение о взыскании. При неуплате налога в срок она сначала направляет должнику требование и указывает дату, до которой недоимку нужно погасить. И только после этой даты налоговики выносят решение о взыскании и направляют его в банк должника.

По договору с клиентом. Когда компания или ИП открывают счет или берут кредит, банк обычно прописывает в договоре возможность безакцептно списать деньги со счета клиента.

Это прежде всего нужно банку для списания ежемесячных платежей или долгов по кредиту, а также долгов или штрафов по требованиям взыскателей-кредиторов.

Условие о безакцептном списании денежных средств банк включает в текст договора обслуживания, кредитного договора или дополнительные соглашения к этим договорам.

Обычно банк устанавливает порядок безакцептного списания денег и прописывает условие, что клиент не может отказаться от исполнения этой договоренности в одностороннем порядке. Если клиент не соглашается с этими условиями, банк может не заключить договор.

Пример пункта о безакцептном списании средств
Пример пункта о безакцептном списании из кредитного договора с банком

Бывают ситуации, когда клиент банка кредитуется еще у кого-то. В таких случаях банк может составить отдельное соглашение о том, что он имеет право без разрешения клиента переводить с его счета деньги по этим обязательствам.

Когда банк не имеет права на безакцептное списание

В большинстве случаев запреты или ограничения на безакцептное списание относятся к счетам граждан.

Размер удержания из доходов должника

Например, запрещено взыскивать деньги, которые должник получил в возмещение вреда здоровью, в качестве пенсии по случаю потери кормильца или в виде помощи при радиационных или техногенных катастрофах.

Доходы, из которых нельзя взыскивать долг

Но в законе есть и запреты, которые касаются ИП и компаний: банк не имеет права безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счетов.

Что делать, если банк неправомерно списал деньги

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», по заявлению клиента банк обязан объяснить, почему он списал деньги со счета.

В статье мы перечислили законные основания для списания. Если компания или ИП считает, что банк произвел безакцептное списание неправомерно, они могут оспорить действия банка через суд.

Если клиент докажет, что списание было необоснованным, банк обязан вернуть деньги и уплатить проценты на эту сумму.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства

Банк безакцептно списал штраф по кредитному договору, но компании удалось в несколько раз снизить его через суд и вернуть разницу

Что случилось. Завод взял в банке кредит под залог нескольких зданий. По условиям договора завод не имел права делать перепланировки в заложенной недвижимости — за это предусмотрели штраф.

Завод без разрешения банка сделал перепланировку в одном из залоговых объектов, и площадь помещения уменьшилась на 35,4 м². Банк потребовал объяснений, а затем назначил штраф 1 473 265,38 ₽ и списал его со счета завода в безакцептном порядке.

Завод посчитал сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушения и обратился в арбитраж.

Как суд принимал решение. Изменение площади в результате перепланировки снизило залоговую стоимость помещения, но не настолько, чтобы назначать такую сумму штрафа. Банк рассчитал неустойку исходя из залоговой стоимости всех объектов, а нужно было — только из стоимости помещения с перепланировкой.

Кроме того, завод аккуратно платил по ипотеке и даже погасил ее досрочно всего через несколько дней после безакцептного списания штрафа.

Решение суда. Апелляционный суд снизил штраф до 313 749,68 ₽ и обязал банк вернуть излишне списанную сумму штрафа.

Постановление АС Ярославской области по делу № А82-19589/2019

Что было дальше. В следующем судебном разбирательстве завод взыскал с банка 45081,15 ₽ процентов за пользование чужими денежными средствами с даты неправомерного списания части штрафа до дня ее возврата.

Решение АС Ярославской области по делу № А82-7609/2020

Главное

  1. Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.
  2. Банк вправе безакцептно списать средства по решению суда и в случаях, предусмотренных законодательством или банковским договором с клиентом.
  3. Если клиент не соглашается с условиями безакцептного списания, банк может не заключить договор обслуживания или не выдаст кредит.
  4. Банк не имеет права безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счета.
  5. Если банк произвел безакцептное списание неправомерно, это можно оспорить через суд.

Подписка на новое в Бизнес-секретах

Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Сейчас читают

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

[popup_uchebnik_ip]

[popup]